Как платить кредит, если остался без работы

Кредит без работы платить очень сложно. Для исполнения обязательств некоторые заемщики используют накопления, распродают имеющееся имущество. Потеря источника дохода – сложная жизненная ситуация, однако и из нее есть выходы. Избавиться от кредитов без работы сможет каждый человек без исключения. Однако необходимо составить правильную систему действий. Во многом именно она определит успешность выхода из затруднительного положения.

Что нужно сделать сразу при потере работы

Потерять работу фактически можно в любой момент. Ситуации бывают разные, но чаще всего случаются:

• сокращения. В этом случае работодатель должен компенсировать неиспользованный отпуск, выдать выходное пособие. Человек получает деньги на ближайшее время, поэтому вопросов, как платить кредит, если уволили с работы, перед ним не возникает;
• ликвидация фирмы. Иногда люди теряют место из-за банкротства предприятия, на котором работают. ТК РФ обязывает работодателей выплачивать выходное пособие. На руки работник получит среднемесячную заработную плату;
• по собственному желанию. Иногда человека вынуждают написать заявление об увольнении. Компенсаций в этом случае не предусмотрено. Единственная надежда гражданина – сформированные ранее накопления. Если их нет, придется продавать имущество;
• расторжение договора. Некоторые работодатели нанимают персонал через контракт ГПХ. Иногда они просят сотрудников открывать индивидуальное предпринимательство или самозанятость и заключают соглашение на выполнение определенных работ. Расторжение договора в таких случаях сродни обычному увольнению. Компенсации сотрудникам не предусмотрены.

Сначала нужно проанализировать собственную ситуацию. После этого следует предпринимать конкретные действия.

Если человек теряет работу из-за сокращения или ликвидации фирмы, причин для паники нет. Сотрудник получит компенсацию, сможет оплатить кредит и спокойно искать новое место.

При увольнении по собственному желанию и расторжению договора придется действовать по другим сценариям. В этом случае необходимо сразу обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Менеджмент компании подскажет варианты выхода из ситуации.

Решить вопрос, чем платить кредит, если уволили с работы, иногда помогает страховка. Необходимо найти договор и внимательно прочитать все условия. Однако избавиться от проблем с ее помощью удается редко.

Необходимо также приступать к поискам новой работы. Чем быстрее удастся трудоустроиться и вернуть доходы, тем лучше.

Как платить кредит, если остался без работы

Потеря трудоустройства не избавляет от необходимости оплачивать взятые на себя финансовые обязательства. Деньги банкам необходимо возвращать в соответствии с установленными графиками.

Справиться со сложным этапом иногда помогают сформированные ранее накопления. Их можно использовать для погашения кредитов, трат на повседневные нужды.

Иногда расплатиться с оформленными ранее ссудами удается с помощью продажи имущества. Ценные активы нередко выкупают за 1–2 дня.

Однако у многих людей нет ни ликвидной собственности, ни финансовой подушки безопасности. В таких случаях нужно действовать по иным сценариям. Можно использовать:

• кредитные каникулы;
• перекредитование;
• реструктуризацию;
• рефинансирование;
• банкротство.

Последняя мера – крайняя. Однако иногда, кроме нее, ничего другого не остается.

Кредитные каникулы

Кредит без зарплаты можно не платить, а сразу взять небольшую отсрочку. Банки предлагают каникулы на срок до шести месяцев. От долгов человека не освобождают, выплаты придется совершать после прекращения действия льготного периода.

Просто так прийти в финансовую организацию и запросить отсрочку не получится. Заемщику необходимо соответствовать некоторым условиям:

1. Доход гражданина уменьшился больше чем на 30 %.
2. Человек не оформлял ипотечных каникул.
3. Кредитный договор подписан до 1 марта 2022 года.
4. Сумма начального займа проходит в установленные лимиты.

В сентябре 2022 года в России ввели кредитные каникулы для мобилизованных граждан. Отсрочку в выплатах ссуд дают всем участникам СВО и членам их семей. Льготный период длится на время специальной военной операции плюс 30 дней после ее официального завершения.

Получить льготу в виде кредитных каникул можно только при определенных лимитах по займам. Ограничения следующие:

• ипотека – от 3 до 6 млн рублей;
• автокредит – от 700 тыс. рублей;
• потребительский кредит – от 300 тыс. рублей;
• кредитная карта – от 100 тыс. рублей.

В ближайшее время Госдума может принять закон об изменении ограничений по потребительским ссудам. Это упростит жизнь заемщиков и снизит финансовую нагрузку.

Перекредитование

Кредит без дохода можно выплатить с помощью новой ссуды. Гражданин идет в банк, оформляет заем и гасит текущий долг.

При оформлении нового кредита заемщики стараются увеличить сроки договора. Итоговая переплата будет больше, но ежемесячный платеж уменьшится. В результате снизится нагрузка на бюджет.

Такой вариант подходит, если банк отказался оформлять кредитные каникулы. При этом желательно как можно быстрее восстановить собственную платежеспособность. Ежемесячные платежи по новому кредиту никто не отменял. Через месяц после оформления ссуды нужно вносить обязательную плату.

Указанный способ не подходит для граждан с высокой кредитной нагрузкой. Банки могут посчитать итоговый объем выплат по обязательствам слишком большим и откажут в предоставлении нового займа.

Некоторые финансовые организации готовы к рискам. Они дают гражданам ссуды с большими ежемесячными платежами. Однако иногда от заемщиков требуют предоставление залога.

Реструктуризация

Реструктуризация – это пересмотр кредитного соглашения. Долги банкам по кредитам никуда не исчезают. В договоре меняют сроки выплат, что снижает размеры ежемесячного платежа. Однако в сумме человеку придется заплатить больше.

Этот метод уменьшает размеры месячной нагрузки. На масштабные послабления можно не рассчитывать. Способ подходит, если гражданин сохранил какие-то источники дохода, но их не хватает для обслуживания долга в прежних размерах.

Рефинансирование

Избежать банкротства по кредитам поможет рефинансирование. Так называют оформление дополнительного займа для погашения существующих долгов.

Формально такой вариант похож на перекредитование. Однако между понятиями есть серьезные различия.

При рефинансировании средства до заемщика не доходят. Новый кредит сразу гасит существующие ссуды. Должнику необходимо только подписать договор, оставшиеся действия банки выполнят самостоятельно.

При перекредитовании человек получает на руки необходимую сумму. В дальнейшем эти средства он сам относит в банк и направляет на погашение долга.

Рефинансирование не избавит от обязательств. Человек оформляет новый заем, получает определенный график платежей. Обычно срок кредита увеличивается, в результате чего снижается ежемесячный платеж.

Подобный способ избавления от кредитов обладает рядом плюсов:

• возможность объединить несколько долгов;
• шанс получить более выгодный процент;
• возможность перейти в более «удобный» банк;
• доступность для разных видов займов (потребительские ссуды, кредитные карты).

Существует два ограничения. Банки запрещают использовать рефинансирование для выплаты долгов перед микрофинансовыми организациями. Помимо этого, процедуру заблокируют, если с заемщика взыскивают долги по оформленному ранее кредиту.

При рефинансировании нередко удается снизить итоговую долговую нагрузку и добиться более выгодных условий. Оформлять такой заем выгодно, если разница по ставкам достигает 2 % и выше.

Банкротство

Списать кредит через банкротство можно при соблюдении определенных условий. Они зависят от типа планируемого процесса. Иногда избавиться от обязательств удается только через суд, в некоторых случаях можно обратиться в МФЦ по месту жительства.

Сначала в России разрешали банкротство для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Позже действие закона распространили на обычных граждан.

Процедура избавления от долгов через суд проходит по стандартному алгоритму. Он состоит из нескольких пунктов:

1. Сбор документов.
2. Подача искового заявления.
3. Заседание суда, назначение арбитражного управляющего.
4. Реализация имущества должника.
5. Подготовка отчета.
6. Признание человека несостоятельным.
7. Списание долгов.

Банкротство по кредитам через МФЦ происходит проще. Нужно подать заявление со списком кредиторов в многофункциональный центр по прописке. Через шесть месяцев человека объявят несостоятельным и спишут имеющиеся долги.

Однако чаще дела проходят через арбитражный суд. Для банкротства через МФЦ нужно соответствовать нескольким жестким требованиям. Они определяют размеры долга и статус исполнительных производств.

Единственный неприятный момент в процедуре признания несостоятельности – это реализация имущества. Однако важно понимать, что финансовый управляющий не заберет у человека единственное жилье. Иногда удается отстоять даже транспортное средство.

Во многом комфортность и скорость банкротства зависят от работы юристов. Поэтому на начальном этапе лучше сразу обратиться в профессиональную юридическую компанию.

Страховка кредита на случай потери работы

Избежать процедуры банкротства по кредиту при потере работы поможет страховка. Она действует во всех случаях, когда работник лишается места не по своей воле:

• ликвидация предприятия;
• сокращение штата;
• смена собственников фирмы;
• увольнение из-за нежелания переходить на новую должность;
• восстановление человека, ранее выполнявшего указанные должностные обязательства.

Страховые компании возьмут на себя оплату кредита, пока человек будет искать новое место. Штрафов и просрочек не будет.

Полностью избавиться от обязательств не получится. Страховые компании готовы компенсировать долги человека на срок от трех до шести месяцев.

Кроме того, страхование от потери работы подразумевает установку определенных лимитов по выплатам. Превышать обозначенный заранее порог не получится.

Страховой полис действует в течение года. После человеку придется заключать новый договор со страховщиками.

Как договориться с банком

Процедура банкротства по кредиту – крайняя мера. К ней стоит прибегать в исключительных случаях.

После потери работы необходимо сразу уведомить банк о сложившейся ситуации. Обычно менеджеры сами предлагают варианты действий. Сотрудники компании помогут оформить кредитные каникулы, проконсультируют по вопросам реструктуризации.

Последствия невыплаты кредита

Игнорирование финансовых обязательств чревато рядом последствий. Заемщики могут столкнуться с чередой проблем:

• потеря залогового имущества. Некоторые кредиты выдают под залог какой-либо собственности. Из-за невыплат банк может забрать имущество должника. Обычно ссуды дают под залог недвижимости или автомобиля;
• штрафы и пени со стороны банка. Финансовые организации в качестве основной дисциплинарной меры используют штрафные санкции. Итоговую сумму обычно указывают в кредитном договоре;
• продажа долга коллекторам. Токсичные обязательства банки и МФО продают коллекторским агентствам;
• судебное разбирательство, работа приставов. Отдел взыскания банка может подать на должника в суд. После рассмотрения дела начинается исполнительное производство. Приставы арестовывают карты и другие счета, могут забрать часть имущества;
• испорченная кредитная история (КИ). Все просрочки и штрафы отражаются в КИ. Они снижают рейтинг заемщика и фактически блокируют возможность получения новых ссуд;
• процедура банкротства по кредиту. Иногда банки и МФО решают обанкротить должника. Так происходит, если отдел взыскания знает о наличии у заемщика дорогостоящего имущества.

Невыплата кредитов приводит к комплексу проблем. Из-за пеней и штрафов увеличивается сумма долга, позже в работу вступают коллекторы и приставы. Должник находится под постоянным эмоциональным давлением, что ухудшает качество жизни.

Какие ошибки совершают должники при невозможности оплачивать кредит

Главная ошибка должника – игнорирование ситуации. После потери работы необходимо сразу искать новое место или временные источники дохода.

Второй «промах» – нежелание рассказывать банку о проблемах. Необходимо сразу поставить в известность работников финансовой организации о возникших трудностях.

Третья ошибка – попытка провести банкротство по кредитам самостоятельно. Без помощи профессионалов сделать это сложно. Иногда из-за неправильных действий заемщика суды отказываются признавать человека несостоятельным.

Преимущества обращения в ГК БКФ

Узнать подробнее о способах оплаты кредита без работы можно у сотрудников ГК БКФ. Юристы компании проконсультируют по вопросам банкротства, помогут собрать необходимые документы, напишут исковое заявление. Компания провела уже 2 тыс. удачных банкротных дел, списала больше миллиарда рублей долгов. Специалисты заключают договор с прозрачными условиями и действуют исключительно исходя из интересов должника, стараясь максимально сохранить его имущество.