В отличие от юридических лиц гражданам можно провести банкротство самостоятельно, причем схема процедуры будет зависеть от суммы задолженности, уровня платежеспособности и других нюансов. Однако самостоятельная процедура банкротства не гарантирует полного списания всех задолженностей и освобождения от долговых обязательств: перед ее стартом важно учитывать все плюсы и минусы статуса банкрота.
Что такое банкротство
Простыми словами банкротство аналогично признанию финансовой несостоятельности гражданина, при которой он освобождается от уплаты задолженностей всем кредиторам или получает выгодные условия кредитных платежей для снижения ежемесячной финансовой нагрузки. Независимо от схемы проведения процедуры, банкротство прямо или косвенно затрагивает все финансовые и трудовые аспекты физического лица. Например, вводит ограничение на занимание руководящих должностей в течение трех лет. Кроме того, каждое банкротное дело рассматривается в индивидуальном порядке, когда учитывают:
- сумму долговых обязательств;
- срок выплаты;
- наличие стабильного дохода и официального трудоустройства;
- имущество должника без учета единственного жилья.
В зависимости от суммы долга банкротство физических лиц самостоятельно может проходить в судебном или внесудебном порядке: в первом случае следует обратиться в арбитражный суд, во втором достаточно подачи заявления через МФЦ.
Выделяют намеренное и вынужденное банкротство. При намеренном признании финансовой несостоятельности должник инициирует банкротное дело. Однако кредиторы или сторонние заинтересованные организации (например, ФСС, ФНС) могут также подать заявку на признание гражданина банкротом. Прекращение дела в этом случае возможно только при заключении мирового соглашения, если должник выплатит долг полностью или договорится с кредитными организациями о рефинансировании кредитов или предоставлении льготных условий.
Когда можно объявить себя банкротом
В соответствии с законодательными нормативами, банкротство по кредитам самостоятельно возможно, если общая сумма задолженности превышает 50 тыс. рублей, а с момента последнего платежа прошло более трех месяцев.
Однако если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то гражданин обязан признать себя банкротом через арбитражный суд. Для этого он должен подать заявление в суд не позднее 30 дней с момента осознания невозможности возмещения долговых обязательств.
На решение о потенциальном банкротстве могут повлиять и внешние факторы, которые препятствуют выплате долга: к примеру, потеря работы с невозможностью ее восстановления из-за состояния здоровья или прочих факторов, потеря имущества из-за чрезвычайных ситуаций или несчастных случаев. Этот вариант подразумевает подачу заявления о признании финансовой несостоятельности в том случае, если выплаченный долг по всем кредитным обязательствам составляет 10 % и должник понимает, что не сможет выплатить всю сумму самостоятельно.
Должник имеет право инициировать самостоятельно судебное банкротство и в том случае, если задолженность ниже 500 тыс. рублей. Так, физическое лицо может отказаться от упрощенной процедуры (через МФЦ), если в собственности находится имущество, реализация которого может покрыть задолженность перед кредиторами.
Вынужденное банкротство по инициативе кредиторов невозможно, если долг ниже установленного лимита: в этом случае банки или другие организации предлагают вспомогательные меры по рефинансированию кредитов или снижению платежной нагрузки, а также предлагают заемщику самостоятельно обратиться в суд и признать себя банкротом.
Как подать на банкротство самостоятельно
Для успешного завершения банкротного дела должник должен предусмотреть все нюансы, как пройти банкротство самостоятельно. Даже при значительных суммах задолженностей физическое лицо может обойтись без сторонней юридической помощи, однако в большинстве случаев это снижает вероятность полного освобождения от долговых обязательств из-за последствий процедуры банкротства.
Чтобы ответить на вопрос, как самому оформить банкротство, должнику необходимо провести анализ текущих задолженностей. Если сумма долга невелика, а погасить кредит возможно после реализации части имущества, физическому лицу проще обратиться к кредиторам с просьбой пересмотра условий выплат: пролонгации кредитного договора со снижением процентной ставки и ежемесячных выплат.
Если же решить вопрос с кредитными организациями самостоятельно невозможно, следует определить общую сумму задолженности по всем платежам (включая налоговые отчисления и другие сборы) и выбрать способ, как самостоятельно подать на банкротство.
В судебном порядке
Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей или при меньшей задолженности гражданин не может выплатить все долговые обязательства после реализации имущества, необходима процедура банкротства с обращением в арбитражный суд.
Прежде всего необходимо подать заявление в суд. Его составляют в свободной форме и указывают причины появления задолженности. Следует также приложить документы, подтверждающие наличие долговых обязательств и невозможность их уплаты.
Суд рассматривает заявление в срок порядка двух недель, по истечении которых возможно несколько вариантов:
- принятие заявления к производству – положительное решение суда о признании физического лица банкротом, промежуточная стадия процедуры. Юридически именно она запускает процесс банкротства, который реализуется подходящим для конкретной ситуации методом. Суд также назначает финансового управляющего, который до завершения дела контролирует все финансовые операции должника и проверяет представленную информацию о целесообразности банкротства.
Суд может принять решение о прекращении дела, если в ходе разбирательства финансовый управляющий выявит обстоятельства, препятствующие признанию финансовой несостоятельности. Например, если должник умышленно скрывает часть имущества или инициировал процедуру с целью получения личных выгод, а не расчета с кредиторами;
- запрос дополнительных сведений и документов – необходим для старта работы финансового управляющего, который обычно анализирует не только текущее положение должника, но также исследует все сделки с имуществом за предыдущие три года. Начальная стадия работы может затянуться, если у физлица несколько кредиторов, а имущество оформлено не только на должника, но и на третьих лиц. Кроме того, суд может запросить информацию о дополнительных источниках дохода: например, неофициальных подработках, сдаче квартиры в аренду;
- оставление заявления без движения – иногда арбитражный суд прекращает банкротное дело. Это актуально, если в течение пяти лет уже была проведена процедура признания финансовой несостоятельности. Помимо этого, в банкротстве отказывают, если физлицо выступало в качестве ответчика в делах по неуплате налогов или экономических преступлениях. Однако причина отказа может быть связана и с человеческим фактором: иногда должник забывает проверить сроки справок, представить полный комплект документов.
Для успешного старта судебного разбирательства следует подать в суд не только заявление, но и дополнительные документы, которые могут способствовать признанию должника банкротом. Например, медицинские выписки, справки об учете в службе занятости. Для самостоятельного банкротства физического лица через суд важно доказать невозможность выплаты долга кредиторам в соответствии с весомыми обстоятельствами, а не намерением уклониться от долговых обязательств.
В упрощенном порядке
При задолженности менее 500 тыс. рублей и отсутствии имущества для реализации в счет уплаты долга физическое лицо может подать на банкротство через МФЦ самостоятельно. Отделение МФЦ выбирают по месту регистрации или временного пребывания. Такая процедура называется упрощенным банкротством, поскольку должник в этом случае не может выплатить долговые обязательства, а значит, в этапе продажи имущества нет необходимости. Для самостоятельного банкротства через МФЦ следует предоставить:
- паспорт или другое удостоверение личности;
- информацию обо всех задолженностях в формате списка кредиторов, который заполняют по регламентированной форме (бланк можно скачать в Интернете или получить в отделении МФЦ);
- подтверждение невозможности выплаты долговых обязательств (исполнительные листы, справки об отсутствии пособий в службе занятости);
- заявление о признании банкротства, которое заполняют непосредственно в МФЦ (сотрудники МФЦ обычно консультируют, как самостоятельно подать заявление на банкротство, но также можно предварительно найти образец в Интернете и ускорить процесс).
Если должник сам подал на банкротство, освобождение от долговых обязательств подразумевает только тот список кредиторов, который гражданин предоставил в комплекте с заявлением о признании финансовой несостоятельности. По остальным кредиторам, не указанным в списке, долги не списываются.
Процедура банкротства
Механика признания физического лица банкротом различается в зависимости от выбранной схемы. Так, в упрощенном случае после подачи заявления в МФЦ в течение 1–2 дней проверяют предоставленную информацию и выявляют соответствие банкротства упрощенной процедуре. Если все условия соблюдены, информацию о подаче заявления о финансовой несостоятельности публикуют на Федресурсе – в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Срок публикации обычно составляет полгода: именно такой промежуток времени занимает процедура упрощенного банкротства.
Если в течение этого времени кредиторы инициируют разбирательства с имуществом должника или появляются новые обстоятельства (например, физическое лицо получает официальную работу со стабильным доходом и возможностью частично погасить долговые обязательства), дело направляют в арбитражный суд для стандартной процедуры признания финансовой несостоятельности. Если же в течение полугода кредиторы проверили все сведения о заемщике и не выявили возможности выплаты долга, физическое лицо признается банкротом и освобождается от уплаты задолженности.
Продолжительность судебной процедуры банкротства не подразумевает фиксированного срока: в каждом случае его определяют индивидуально с учетом этапов банкротства и дополнительных обстоятельств. При этом минимальная продолжительность – шесть месяцев, а максимальная – два года.
Сразу же после принятия заявления к производству арбитражный суд назначает финансового управляющего, который составляет реестр кредиторов и утверждает дату первого собрания – обычно собрание кредиторов происходит спустя 1–2 месяца после подачи заявления. Финансовый управляющий проводит комплексный анализ целесообразности признания физического лица банкротом. Для этого он берет на себя управление всеми активами и сделками должника, а также проверяет все сделки в течение последних трех лет. Иногда финансовый управляющий отслеживает не только действия потенциального банкрота, но и операции с имуществом его супруга.
С учетом актуальных обстоятельств, суммы задолженности и причин ее появления управляющий выбирает подходящий этап:
- реструктуризация долга – актуальна, если у физического лица есть стабильный доход и официальная работа. При этом финансовый управляющий выбирает схему выплат и полностью распоряжается ресурсами банкрота, которому в течение всего периода банкротного дела выплачивают пособие в размере регионального МРОТ. Эта сумма может быть увеличена, если у должника есть на попечении несовершеннолетние дети или иждивенцы;
- продажа имущества – после постановления арбитражного суда о реализации имущества финансовый управляющий обязан оповестить о процедуре всех кредиторов и запросить их требования в течение 15 дней. При этом от реализации освобождается единственное жилье должника и социальные выплаты. Если физическое лицо совместно владеет имуществом с третьими лицами, то на торги выносят только его долю. Кроме того, совместное владение оставляет приоритетное право выкупа: так, например, супруг или родственник банкрота могут выкупить долю на торгах и сохранить целостность владения.
Реструктуризация долга и продажа имущества – не взаимоисключающие мероприятия. Часто к реализации имущества должника прибегают после того, как банкрот не смог рассчитаться с долгами во время смягчения условий кредиторов и снижения платежной нагрузки. Кроме того, на продажу имущества могут повлиять и внешние обстоятельства: например, потеря постоянного источника дохода.
От каких долгов не избавит внесудебное банкротство
Последовательная подготовка к признанию финансовой несостоятельности и подача всех нужных документов не гарантируют полного освобождения от задолженностей. Прежде всего, нельзя списать долги, если они не были включены физлицом в реестр кредиторов. Помимо этого, после старта дела о банкротстве не отменяют выплаты по текущим платежам:
- налоги и сборы;
- алименты;
- коммунальные платежи;
- штрафы;
- компенсации вреда.
Кроме того, внесудебное банкротство не освобождает от уплаты долговых обязательств, взятых после подачи заявления о признании финансовой несостоятельности.
Последствия банкротства
Несмотря на визуальную простоту процедуры, важно учитывать не только положительные аспекты, но и негативные последствия признания физического лица банкротом. Период влияния банкротства на финансовую и трудовую деятельность гражданина в большинстве случаев составляет пять лет.
В течение этого периода физлицо обязано уведомлять потенциальных кредиторов о предыдущем статусе банкрота. Формально это не препятствует получению новых займов, однако на практике крупные банки и финансовые организации отказывают заемщику в получении нового кредита. Кроме того, в течение трех лет гражданин не может занимать руководящие должности, а в случае управления кредитной организацией этот срок увеличивается до десяти лет.
Одновременно статус банкрота косвенно влияет и на близкое окружение физлица. Например, старт банкротного дела обязывает финансового управляющего проверять все сделки с имуществом, в которых участвовал не только сам должник, но и третьи лица. В ряде случаев банкроту ограничивают выезд за границу: это постановление суда выносят в том случае, если у должника подозревают наличие имущества за рубежом. Однако постановление можно оспорить ходатайством в том случае, если выехать за пределы страны вынуждают обстоятельства: например, смерть родственника или потребность в лечении в иностранном медицинском учреждении.
Сколько стоит банкротство
Несмотря на то что законодательно можно провести бесплатное банкротство физических лиц самостоятельно, в действительности придется заплатить пошлину в размере 300 рублей, которую уплачивают вне зависимости от характера процедуры. При этом в случае судебного банкротства следует также оплатить услуги финансового управляющего: для этого на депозит арбитражного суда вносят 25 тыс. рублей. Выплата финансовому управляющему может быть увеличена в зависимости от объема работы, например при реализации с торгов имущества банкрота.
Кроме того, в бюджет следует закладывать до 10 тыс. рублей на комиссии за внесение денег на счет для оплаты работы управляющего и стоимость справок для предоставления в арбитражный суд. В ходе судебного разбирательства дополнительно могут потребоваться консалтинговые услуги и консультации юристов. Кроме того, следует учитывать и второстепенные затраты на ведение банкротного дела: плата за публикацию о банкротстве физического лица, расходы на рассылку уведомлений кредиторам.
Преимущества обращения в ГК БКФ
Самостоятельное банкротство можно провести бесплатно только в случае внесудебной процедуры: признание физлица банкротом требует дополнительных трат на финансового управляющего, вспомогательные меры и консультации экспертов. Юристы ГК БКФ предлагают комплексную помощь в банкротстве физических лиц. При этом, независимо от выбранного пакета услуг, эксперты сопровождают клиента на всех стадиях признания финансовой несостоятельности: от первичной консультации до получения справок от кредиторов об отсутствии задолженностей.
Для получения статуса банкрота и списания всех долгов необходимо заранее предусмотреть все детали, как оформить банкротство самостоятельно, и проверить реестр кредиторов, чтобы учесть все задолженности. Стандартная процедура в арбитражном суде обычно связана с дополнительными разбирательствами вне зависимости от схемы реструктуризации долга или реализации имущества должника. Сотрудничество с квалифицированными юристами упрощает процесс и позволяет получить статус банкрота без существенных последствий для финансовой и трудовой деятельности физического лица.
