Сегодня получить заем часто бывает куда проще, чем потом найти решение, как избавиться от микрозаймов. Человек может потерять доход. Из-за просрочки будут «набегать» проценты и неустойки. Ежемесячно заемщик вносит платежи, но за их счет МФО уменьшают только проценты, а сумма основного долга остается прежней.
В такой ситуации человек как бы оказывается в замкнутом круге – средства уходят, а заем не уменьшается. Поэтому важно знать законные варианты списания долгов по микрозаймам, их особенности и последствия.
Вариант 1. Договориться с МФО
Конечно же, договоренность с МФО не избавит от займов, но позволит избежать судебной тяжбы, общения с судебными приставами или коллекторами. Если вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить, обратитесь в офис организации или позвоните, объясните ситуацию, но ни в коем случае не отказывайтесь платить микрозаем.
В отличие от банков МФО более охотно идут навстречу просрочившим должникам и могут смягчить изначальные условия сделки. Например, предложить отсрочку, рассрочку или реструктуризацию выплат.
По условиям рассрочки МФО сумма займа разбивается на несколько равных частей или разных по сумме. Заемщик вносит их ежемесячно, прибавляя в сумме текущего платежа. Что касается отсрочки, то иногда ее путают с продлением (пролонгацией) сделки. Суть у этих двух методов одинаковая – перенос даты возврата микрозайма на более поздний срок. Может показаться, что эти понятия тождественны. Такое мнение верно отчасти. И вот почему.
Отсрочку МФО предоставляет безвозмездно. Пока она действует, то на основной долг проценты и штрафы не начисляются. Если же речь идет о пролонгации, то эту услугу клиент должен оплачивать. МФО берет плату в виде самостоятельной фиксированной суммы или прибавки к ежемесячной процентной ставке. Во время действия пролонгации на основной долг начисляются проценты. Поэтому в результате вы должны будете выплатить МФО и тело микрозайма, и стоимость продления, и «накапавшие» за время его действия проценты.
Реструктуризацию в чистом виде МФО предлагают редко, но при этом соглашаются на любые ежемесячные выплаты.
Лояльность МФО к просрочившим заемщикам вполне объяснима. Если клиенту не уступить, возможно, что скоро он вообще перестанет рассчитываться. Тогда кредитору придется писать и звонить должнику, подавать в суд. Всё это требует дополнительных затрат, при том что фактического возврата средств никто не гарантирует.
Должник может оказаться неплатежеспособным и не иметь в собственности имущества. В результате МФО вообще ничего не получит. А если же предложить более мягкие условия погашения, не исключено, что человек погасит задолженность, хотя и с некоторыми задержками.
Вариант 2. Взять деньги в долг
Проще всего избавиться от микрозаймов тем, у кого есть хотя бы небольшой, но постоянный доход. Они могут договориться с МФО, получить отсрочку, рассрочку или реструктуризацию и «потихоньку» выплатить микрозаем. Куда сложнее придется тем, у кого денег нет вообще или кому хватает только на необходимое.
Существует много вариантов восполнить недостаток бюджета:
- Попросить в долг у знакомых.
Брать взаймы лучше всего, заручившись распиской. Она станет гарантом вашей добросовестности. Составить ее можно от руки или на компьютере. Подпись должна быть собственноручной.
В расписке обязательно указывают точную дату возврата – день, месяц, год. Никаких размытых формулировок («в мае этого года» или «через две недели») в документе быть не должно. Если вы не вернете деньги в указанный срок, человек, выдавший заем, вправе подать на вас в суд.
- Заложить вещи в ломбард.
Ломбарды принимают не только драгоценные металлы и камни. Получить деньги можно под залог техники, гаджетов, ноутбуков, меховых изделий при условии, что всё это находится в хорошем состоянии.
Каждый легальный ломбард, получив вещь от клиента, выдает ему залоговый билет, в котором указана дата выкупа залога (возврата займа). Если вы не вернете деньги в названное время, организация выставит предмет залога на торги. Ломбарды оценивают вещи на 30–40 процентов ниже их рыночной цены, поэтому полную стоимость смартфона или кольца вы не получите.
- Оформить новый микрозаем.
При наличии открытой просрочки сделать это будет сложно, но возможно.
Вариант 3. Персональное банкротство
Банкротство – единственный законный способ списать не только микрозаймы в МФО, но также и банковские кредиты, налоги, штрафы, долги по ЖКХ, расписки и договора займа с частными лицами. Закон предусматривает случаи, когда гражданин имеет право просить суд о признании банкротства, и случаи, когда он обязан это сделать:
- Обязанность обратиться в суд возникает при сумме долгов, равной или превышающей 500 тыс. руб. Эта норма определена в п. 1 ст. 213.4 № 127-ФЗ.
- Право на признание несостоятельности возникает и при меньшей сумме (200–300 тыс. руб.), при условии что гражданин предвидит, что в ближайшем будущем не сможет рассчитываться с МФО и другими кредиторами, а также если стоимость его имущества не покрывает стоимости его обязательств. Такая возможность установлена п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127 и Постановлением Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45.
Например, право на признание несостоятельности у заемщика возникает в следующих ситуациях:
- потеря работы ввиду сокращения штата, ликвидации работодателя, тяжелого заболевания;
- перевод на нижестоящую должность с пониженным окладом, из-за чего расчет с МФО становится невозможным;
- возникновение обстоятельств, при которых стоимость непогашенных займов стала выше стоимости имущества, принадлежащего гражданину;
- рождение детей или появление иждивенцев и т. п.
Каждая ситуация должна подтверждаться документами. Например, наступление болезни – медицинскими справками, заключениями МСЭ; изменение состава семьи – свидетельством о рождении детей; снижение зарплаты – приказом работодателя, записью в трудовой книжке. Одинокий родитель, воспитывающий детей без материальной поддержки второго родителя, предоставляет справку из ФССП об отсутствии алиментов.
Персональное банкротство позволит избавиться от микрозаймов МФО и прочих долгов, за исключением тех, которые неразрывно связаны с личностью гражданина:
- алименты;
- задолженности по заработной плате, если банкрот, будучи в статусе ИП, использовал труд наемных работников;
- обязанность по выплате рентных платежей для граждан, выступающих плательщиками ренты по соответствующим договорам;
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, а также морального вреда.
Банкротство подходит не каждому должнику МФО. В нём есть смысл, когда сумма всех задолженностей, включая кредиты, займы, коммунальные услуги, налоги и т. п., составляет хотя бы 250–300 тыс. руб. Если человек имеет сложности с выплатой одного-двух микрозаймов, процедура для него может быть нецелесообразной. Списание долгов само по себе сопряжено с расходами – нужно платить вознаграждение финансовому управляющему (25 тыс. руб. за каждую процедуру). Возможно также, что понадобится помощь юристов, которая тоже оказывается не бесплатно.
Помимо расходов, должника, вступившего в процедуру, ждут правовые и финансовые ограничения. Они носят временный характер и заканчиваются примерно через 6–8 месяцев после того, как суд введет реализацию имущества. Так, со дня утверждения этого этапа должнику придется передать финансовому управляющему пластиковые карты и документы на недвижимость. До конца реализации управляющий будет распоряжаться доходами, передавая ежемесячно по одному прожиточному минимуму должнику и его иждивенцам.
Если, к примеру, должник МФО является одиноким родителем, воспитывающим ребенка, но получает алименты, то на его содержание управляющий будет выдавать половину прожиточного минимума на ребенка по региону проживания будущего банкрота. Если алиментов нет, то прожиточный минимум будет выдаваться полностью. Если есть супруг, то на содержание детей, как и в случае с алиментами, управляющий платит только 50 % прожиточного минимума. Как только реализация имущества закончится, все эти ограничения снимаются.
Как признать себя банкротом
Условно процесс списания долгов перед МФО по банкротству можно разделить на отдельные шаги:
- Оплата госпошлины 300 рублей.
- Подсчет общей суммы задолженности.
Нужно суммировать не только микрозаймы в МФО, но и другие непогашенные обязательства перед банками, коммунальными службами, долги, по которым возбуждены исполнительные производства.
- Поиск финансового управляющего.
Это ключевая персона в банкротстве, посредник между судом, кредиторами и должником. Он оценивает материальное состояние гражданина, с этой целью направляет запросы в уполномоченные органы, оценивает выявленное имущество, организует собрание кредиторов, торги, взаимодействует с судом.
Каждый управляющий состоит в СРО. В России их порядка 50. Перечень организаций размещен на странице Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Должник не может сам выбрать конкретного управляющего, его назначает суд. Но он имеет право выбрать СРО, о чём должен написать в заявлении о банкротстве.
- Подготовка заявления и документации.
Как только вопрос с СРО решен и подсчитаны долги по займам в МФО и другие, можно подавать заявление о признании персонального банкротства в арбитражный суд региона проживания истца. Заявление составляют по правилам ст. 213.4 № 127-ФЗ. Подать его можно лично через канцелярию суда, заказной почтой с уведомлением или онлайн на сайте системы «Мой арбитр».
Банкротство в арбитражном суде состоит из двух процедур – реструктуризации долгов, в том числе по микрозаймам МФО, и реализации имущества. Чаще всего из-за небольших доходов или их отсутствия должникам удается миновать реструктуризацию займов. Для этого управляющий подает в арбитраж соответствующее ходатайство, после чего суд сразу вводит этап реализации имущества.
Многих должников пугает реализация. Однако «реализация имущества» – это всего лишь название процедуры. Если у должника нет собственности, которую можно продать с торгов (автомобиль, земельный участок, дача, ценные бумаги, дорогостоящая техника и т. п.), чтобы погасить долги по займам в МФО, проводить их никто не будет. По ходатайству управляющего суд признает этап реализации несостоявшимся и освободит должника от займов и других обязательств, которые были обозначены в заявлении.
Напомним, что взыскание для погашения долгов по займам и других обязательств не может быть обращено на:
- единственное жилище, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки;
- средства производства стоимостью до 10 тыс. руб.;
- домашних животных, домашний скот, птиц, пчел, которых граждане содержат для личного семейного пользования;
- мебель, бытовые приборы и домашний инвентарь, минимально необходимые для нормальной жизни;
- одежда, обувь, детские вещи, игрушки, учебники, оборудование детских комнат.
Исчерпывающий перечень защищенного имущества указан в ст. 446 ГПК РФ.
Внесудебное (упрощенное) банкротство
Банкротство в упрощенном порядке признается через МФЦ. Эта процедура проходит без участия суда и финансового управляющего. Здесь не проводятся торги и другие мероприятия, характерные для судебной процедуры. Такой вариант подходит только тем должникам, в отношении которых уже имеется исполнительное производство, прекращенное по причине отсутствия дохода и имущества.
После подачи заявления работник МФЦ проверяет, содержатся ли в банке исполнительных производств сведения о закрытом деле должника. Если в базе данных размещена соответствующая справка, специалист публикует необходимые объявления на сайте ЕФРСБ, а через шесть месяцев гражданин освобождается от обязательств по займам в МФО и перед другими кредиторами.
Если вы не понимаете, как избавиться от микрозаймов и других долгов, и задумались о персональном банкротстве, заручитесь поддержкой опытных юристов. ГК БКФ более 15 лет занимается сопровождением банкротства граждан и юридических лиц. Мы гарантируем быстрое и законное списание долгов с наименьшими последствиями. Наши специалисты помогут провести процедуру и максимально сохранить имущество и деньги.
