Какая ответственность грозит за неуплату кредита

Кредиты и микрозаймы

Взятие взаймы средств в банке подразумевает исполнение ряда обязательств по их возврату. В случае большой просрочки наступает ответственность за неуплату кредита. Банки внимательно отслеживают все операции по своим заемщикам и будут стараться любыми способами вернуть свои средства. Уклонение от уплаты по кредиту может грозить даже уголовной ответственностью, хотя последняя наступает в редких случаях.

Какая ответственность грозит за неуплату кредита

Когда человек обращается в финансовую организацию за ссудой, он заключает договорное соглашение, согласно которому берет на себя определенные обязательства по возврату долга. Если не исполнять их своевременно, наложение соответствующих санкций неизбежно.

При несвоевременном погашении задолженности или полном уклонении может наступить одна из следующих ответственностей за неуплату кредита:

  • финансовая – начисление неустоек, пеней;
  • имущественная – конфискация с последующей реализацией всего ценного, что находится в собственности должника;
  • уголовная – наложение штрафных санкций, выполнение принудительных работ, лишение свободы.

В большинстве случаев банки применяют финансовые рычаги воздействия. Если они не дают желаемого результата, тогда переходят к имущественному взысканию с последующей реализацией в счет погашения задолженности. Если кредитная организация имеет дело со злостным неплательщиком, применяется судебное разбирательство.

Действия банка при неуплате кредита

Как только возникает просрочка по уплате задолженности, финансовая организация начинает принимать меры, чтобы повлиять на заемщика и вернуть свои деньги. Вначале сотрудники банка звонят должнику, отправляют СМС-сообщения, письма, в которых разъясняют, как и в какие сроки необходимо погасить долг и какую ответственность может понести неплательщик в случае непогашения кредита. Кроме того, на сумму образовавшейся просрочки начинают начисляться пени и штрафы.

Если заемщик продолжает игнорировать требования, банк вправе предпринять дополнительные меры.

Продажа долга коллекторам

Если кредитная организация не может прийти к соответствующей договоренности с должником и самостоятельно справиться с ситуацией, она имеет право передать/продать проблемный долг третьему лицу, а именно коллекторскому агентству. Коллекторы максимально заинтересованы в том, чтобы заемщик погасил задолженность, поскольку от этого зависит их доход.

Когда дело доходит до взаимодействия с сотрудниками подобных фирм, нужно готовиться к тому, что они часто используют не совсем законные способы воздействия, хотя в последнее время их деятельность сильно ограничена на законодательном уровне и регулируется ФЗ № 230 от 03.07.2016 года. Желательно заранее подготовиться и понимать, что коллекторы вправе делать, а что нет.

Так, им разрешены следующие действия:

  • звонки один раз в день до двух раз в неделю (звонить они могут только на номер, который указан в кредитном договоре);
  • встречи не более одной в семь дней;
  • оповещения в различной форме (СМС, письма) об имеющейся задолженности, пенях и штрафах, общей сумме, которая подлежит уплате;
  • участие в заседаниях суда.

Коллекторы не имеют права:

  • угрожать, применять физическое насилие, нецензурно выражаться в адрес должника или его родственников;
  • распространять информацию о неплательщике третьим лицам;
  • совершать звонки в период с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни;
  • проникать в помещение, где проживает должник, вредить его имуществу;
  • представлять недостоверные сведения относительно образовавшейся задолженности с целью извлечения собственной финансовой выгоды.

Даже если у заемщика образовалась ответственность за невыплату кредита, при неправомерных действиях со стороны сотрудников коллекторских агентств он вправе обратиться в соответствующие органы с жалобой на них.

Обращение в суд

Еще один метод, которым могут воспользоваться финансовые организации в отношении проблемного неплательщика, – подать на него исковое заявление. Когда сумма задолженности по кредиту составляет не более 500 тысяч рублей, судебный приказ издает мировой судья. Если долг больше, начинается исковое производство.

Не рекомендуется имитировать ситуацию, например, неполучения уведомления и незнания об ответственности в случае невозврата кредитов. Разбирательство может проходить и в отсутствие ответчика. Но в таком случае не будет возможности заявить свои возражения или объяснить, почему невозможно исполнить взятые на себя финансовые обязательства. Поэтому желательно заранее подготовить все необходимые документы, подтверждающие, что оплата кредита не происходит по уважительным причинам, и посещать все судебные заседания.

Помимо этого, нужно понимать, что суд будет действовать исходя из поведения должника. Например, активное участие в разбирательствах, желание платить хотя бы небольшими суммами помогут сформировать себе хорошую репутацию.

Принудительное взыскание задолженности

Очередная мера ответственности, под которую может попасть должник в случае неуплаты покредиту, – взыскание долга без согласия. В такой ситуации деньги спишут со всех имеющихся банковских счетов.

Под исключение попадают выплаты на детей, социальная поддержка. Эти пособия не подлежат списанию, но изначально счета, на которые они начисляются, могут попасть под арест. Однако, если ответчик обратится с заявлением в соответствующие органы и представит доказательства происхождения этого вида дохода, приставы должны будут снять ограничения именно на эти финансы.

Привлечение к ответственности созаемщиков

Когда банк заключает договорные соглашения с физлицом, он может предусмотреть обязательное наличие третьего человека или группы лиц в договоре, для которых так же, как и для заемщика, может наступить ответственность по договору кредита. Созаемщик может привлекаться к договору, например, когда кредит берется на длительный срок, крупный размер займа или заработной платы основного заемщика недостаточно для оформления и выдачи необходимой ему суммы.

Созаемщик соглашается с выполнением определенных обязательств, кредитная организация имеет право взыскивать с него задолженности по кредитному договору в случае отсутствия платежей по нему основным заемщиком. Его обязуют погасить все пени и штрафные санкции, а также регулярно выплачивать основную сумму долга.

В результате главные обязанности по возвращению кредита могут перейти на созаемщика. При этом всё будет сделано на законных основаниях.

Безакцептное списание

Безакцептное списание – процедура, когда средства перечисляются в пользу кредитной организации, при этом нет необходимости в получении одобрения от заемщика.

Вне зависимости от того, на какую сумму образуется задолженность перед финансовой организацией, со счетов неплательщика могут изыматься деньги в счет погашения кредита. Его согласия при этом не потребуется. Эти правила могут быть прописаны в кредитном соглашении и будут нести законный характер.

Кроме того, подобные действия имеют место, если суд принял решение, в котором оговаривается пункт, что истец вправе списывать деньги сразу с банковского счета.

Как взыскиваются деньги после суда

После того как пройдет судебное разбирательство и решение будет вынесено в пользу истца, должник начинает в полной мере нести ответственность за погашение кредита. Обеспечением выполнения кредитных обязательств занимаются судебные приставы после получения соответствующего судебного приказа.

В первую очередь они накладывают арест на все банковские счета заемщика, с которых деньги, находящиеся на хранении, могут подлежать списанию в счет погашения образовавшегося долга. Исключение составляют только пособия на детей и иная государственная помощь.

Если этого недостаточно, а ответчик не спешит решать проблему, сотрудники ФССП арестовывают имущество, находящееся в собственности неплательщика. На рассмотрении могут оказаться дача, квартира (если это не единственное жилье), ценные вещи, драгоценности, акции, облигации, дорогая бытовая техника. Пристав имеет полное право навестить заемщика и произвести опись имущества, затем его конфисковать и продать на аукционе, чтобы погасить всю задолженность или ее часть.

Воздействовать на ответчика исполнители вправе и путем направления по его месту работы исполнительного листа, на основании которого с заработной платы будут удерживать часть денег в счет погашения. В таком случае возможно списывать до 50 % получаемого дохода.

В определенных ситуациях несение ответственности заемщикапо неуплаченному кредиту может заключаться в его принудительном выселении, даже если это будет единственное жилье. Такое возможно в случае приобретения квартиры или дома в ипотеку, где жилое помещение будет выступать объектом залога.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Когда перечисленные методы по взысканию кредитной задолженности не приносят положительного результата и должник продолжает игнорировать предъявленные к нему требования, суд может воспользоваться одной из следующих мер наказания:

  • применение штрафных санкций в размере 5–200 тысяч рублей (могут быть заменены на отчисления с заработной платы в течение полутора лет);
  • назначение обязательных или принудительных работ (до 24 месяцев);
  • арест на срок до 106 месяцев;
  • лишение свободы от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, к уголовной ответственности за уклонение от платежей по кредиту может быть причислено любое из наказаний.

Однако нужно понимать, что этот вид ответственности наступает, только если есть соответствие определенным критериям:

  • кредит оформлен мошенническим способом, например заемщик при взятии займа уже имел цель не возвращать его;
  • использовались незаконные методы – была представлена не соответствующая действительности информация по месту работы и заработной плате или должник действовал по поддельным документам;
  • должник умышленно уклонялся от возвращения взятых кредитных средств – возможность погасить задолженность была, но он этого не делал;
  • ущерб составляет более 1,5 миллиона рублей.

В УК РФ присутствуют и другие статьи, по которым физическое лицо может быть привлечено к уголовной ответственности в случае невозврата сумм по кредиту.

Подобное наказание – крайняя мера. МВД заведет дело только в том случае, если финансовой организацией будут представлены существенные основания, доказывающие, что заемщик преднамеренно совершал мошеннические действия с целью получения кредитных денежных средств.

Дополнительные последствия для должника

По решению суда неплательщик может быть ограничен в правах передвижения. Иначе говоря, ему будет запрещено покидать пределы своей страны, пока он не погасит задолженность. Обычно ограничение на выезд за рубеж накладывается судебными приставами сроком на полгода. Но в случае, если неплательщик продолжает уклоняться от исполнения своих финансовых обязательств, действие запрета может быть продлено.

Не исключается также, что ответчик может быть ограничен в правах на управление автомобилем.

Кроме того, нести ответственность могут родственники заемщика или поручители по кредиту. Когда неплательщик не имеет возможности покрыть задолженность, обязанность по погашению переходит на третьих лиц, чьи подписи также были проставлены в кредитном договоре.

Что делать, если нечем платить за кредит

Если возникли финансовые трудности и нет возможности погасить кредитную задолженность, можно воспользоваться некоторыми вариантами решения проблемы. Прежде всего стоит попробовать договориться с банком. Финансовые организации стараются не доводить дело до судебных разбирательств и могут пойти на некоторые уступки. Например, предложат провести реструктуризацию (смягчение условий) или рефинансирование (этот способ возможен в том случае, если еще не нарушен график по платежам).

Помимо этого, можно попробовать договориться о кредитных каникулах или обратиться в страховую компанию, если в момент заключения договора оформлялась страховка. Если ситуация попадет под страховой случай, компания будет погашать задолженность за заемщика.

Преимущества обращения в ГК БКФ

Если по кредиту имеется существенный долг, а платить нечем и улучшения материального положения не предвидится, стоит задуматься над тем, чтобы провести процедуру банкротства. Делать это лучше с профессионалами, например из ГК БКФ. Опытные специалисты предоставят грамотную консультацию по всем интересующим вопросам. Кроме того, помогут собрать все необходимые документы, заполнить заявление на банкротство.

Компанией предусмотрено предоставление юридического сопровождения до окончания процедуры и вынесения решения. Обратившись в ГК БКФ, вы избавитесь от начисления пеней и штрафов, сможете максимально сохранить имущество.

В случае несвоевременного погашения кредита для человека наступает ответственность, что может закончиться не только испорченной кредитной историей, конфискацией средств или имущества, но и в некоторых случаях уголовным наказанием.

Не всегда можно доказать, что причиной невозможности вовремя погашать долг послужили объективные обстоятельства. Поэтому, даже если есть незначительный риск просрочки, лучше сразу попробовать договориться с банком и прийти к компромиссу, не доводя дело до судебных разбирательств. Если же банк подал в суд, лучше заручиться поддержкой юристов, чтобы выйти из процесса с наименьшими потерями.

Оцените статью
blog