Кто такой кредитный брокер и чем он занимается

Кредитный брокер – это один из участников финансового рынка. Он выполняет посреднические функции между заемщиком и кредитором. Эти специалисты не выдают ссуды напрямую. Они консультируют клиентов, помогают разобраться в банковских продуктах, собрать документы. При помощи кредитного брокера также можно подобрать наиболее выгодное предложение финансовых организаций.

Кто такой кредитный брокер

Кредитный брокер – это посредник между банком и потенциальным заемщиком. Этот человек работает с разными клиентами: за помощью к специалистам приходят обычные граждане, индивидуальные предприниматели, эксперты также предоставляют услуги организациям.

Посредники помогают оформить займы любого типа. С их помощью можно взять ипотеку, получить автокредит. К брокерским услугам также иногда обращаются для рефинансирования кредитов. Полный перечень функций включает:

• консультирование в выборе финансовой организации;
• помощь в оформлении документов;
• анализ платежеспособности заемщика;
• консультирование по всем этапам оформления кредита;
• сопровождение при получении займа.

Услуги кредитного брокера в РФ законодательно не регулируются. Попытки принять соответствующий закон предпринимают давно, но пока нормативную базу не создали.

Как работают кредитные брокеры

Принципы работы этих экспертов не регламентируются. Однако за время существования услуги сформировалась стандартная схема:

1. Клиент обращается к специалисту.
2. Стороны оговаривают условия, подписывают договор.
3. Специалист изучает ситуацию конкретного заемщика, выбирает оптимальные условия по кредиту и организации, которые отвечают этим условиям.
4. Брокер помогает собрать документы и оформить заявку.
5. Банк выдает деньги заемщику.
6. Посредник получает вознаграждение.

Обращение к кредитному брокеру в получении кредита не гарантирует 100%-го результата. Поэтому нередко специалист направляет человека в несколько финансовых организаций. Часто такую практику применяют для потенциальных заемщиков с низким рейтингом или плохой кредитной историей.

Перед обращением к этим экспертам важно узнать, что не входит в сферу их компетенции. Посредники не имеют права подписывать кредитные документы от имени заказчика. Это возможно только при наличии соответствующей доверенности. Этот документ нужно оформлять у нотариуса.

Брокеры не исправляют кредитную историю (КИ). Ее можно улучшить самостоятельно. Нужно взять небольшой кредит и стабильно выплачивать долг. Других вариантов нет. Прошлые просрочки из кредитной истории не исчезнут. Своевременные выплаты показывают, что заемщик начал внимательнее относиться к собственным обязательствам.

Плюсы и минусы работы с кредитным брокером

Перед тем как взять кредит через кредитного брокера, необходимо ознакомиться с основными плюсами и минусами работы с этим экспертом. Преимущества и недостатки существенные, поэтому потенциальному заемщику нужно внимательно проанализировать каждый момент.

Аргументы за получение займа через посредника:

• экономия времени;
• подбор оптимальной программы. Банковских продуктов много, причем у каждого есть собственные плюсы и минусы. Подобрать идеальный вариант и не запутаться в предложении бывает трудно. С кредитным брокером можно выбрать наиболее подходящий вариант;
• сниженная процентная ставка. Банки заинтересованы в привлечении заемщиков. Поэтому финансовые организации часто дают партнерам более выгодные программы. В итоге клиенты брокеров получают дополнительные скидки по процентным ставкам. Обычно стоимость кредита снижается примерно на 0, 5 %;
• помощь в заполнении и подготовке документов.

Без недостатков тоже не обошлось. Минусы существенные:

• нужно платить комиссию. Бесплатно никто работать не будет. За помощь придется платить оговоренный заранее гонорар. Хорошая новость в том, что эксперты берут плату по факту выполненных работ. Сначала заемщик оформляет кредит в банке и только потом рассчитывается с посредником;
• нет гарантий в выдаче ссуды. Стопроцентное одобрение кредитные брокеры не обещают;
• можно связаться с мошенником. Пока в России рынок этих услуг никак не регламентируют, посредникам не нужно проходить сертификацию, оформлять отдельную лицензию. Из-за этого растет число сомнительных экспертов.

Каждая ситуация индивидуальна. Поэтому потенциальным заемщикам сначала необходимо оценить собственное положение и только после этого принимать решение о целесообразности работы с посредниками.

Пока рынок брокерских услуг при кредитовании крупным не назовешь. Большинство людей предпочитают работать с банками напрямую. В посредниках острой необходимости нет:

• существует много сервисов для поисков лучшего банковского продукта. Сайты-агрегаторы позволяют посетителям установить точные фильтры и подобрать оптимальное решение за 3–4 минуты;
• заявки на небольшие ссуды банки принимают через приложения или сайты. На оформление запроса уходит пара минут;
• многие финансовые организации дают зарплатным клиентам льготные условия и не требуют дополнительных бумаг;
• брокерские услуги забирают другие посредники. Агентства недвижимости помогают в получении ипотеки. Салоны по продаже машин оформляют автокредиты.

Из-за этих причин бурного развития отрасли ждать не приходится.

Стоимость услуг кредитного брокера

Из-за отсутствия регуляции назвать однозначную стоимость услуг посредников не получится. Обычно используют два варианта расчета:

• процент от стоимости кредита. Как правило, брокеры берут 1–10 % от размера ссуды. Брать ипотеку или автокредит у таких экспертов невыгодно;
• фиксированная плата. Гонорар специалиста не зависит от размеров кредита. В таком случае гражданам выгодно оформлять ссуды на жилье или автомобиль.

Стоимость услуг необходимо прописать в договоре. Предоплата кредитному брокеру не требуется.

В каких случаях стоит обратиться к брокеру

Ситуация с посредниками неоднозначная. Отзывы об их работе противоречивые, поэтому по комментариям заказчиков сделать вывод о сотрудничестве с указанными экспертами сложно. Мнения можно распределить на две группы:

• хвалебные комментарии. Заемщики благодарят посредников за работу и признаются, что без помощи этих специалистов получить ссуду было бы значительно сложнее;
• негативные отзывы. Заказчики сетуют, что всю работу фактически выполнили самостоятельно, брокеры помощи не оказали, но требовали гонорар после получения кредита. В эту категорию также относятся и жалобы на мошенников.

Обычно к посредникам обращаются в сложных ситуациях. Человек уже подал заявку в несколько банков и везде получил отказ. Тогда потенциальный заемщик решает действовать через брокера. Помимо этого, к посредническим услугам нередко прибегают люди с плохой КИ. Эти два сценария самые распространенные. Однако важно учитывать ряд моментов:

• брокеры не исправляют КИ;
• банки не меняют скоринг (оценку платежной дисциплины человека) для заемщиков от партнеров.

Клиентам брокеров в финансовых организациях могут предложить скидку на процентную ставку. Однако служба безопасности не поменяет подход к оценке заемщика. На послабления лучше не надеяться. Другими словами, человеку с просрочками через кредитных брокеров получить ссуду так же трудно, как и при самостоятельном обращении.

Единственный плюс – осведомленность посредников. Специалисты знают, в каких банках или МФО к выдаче займов подходят лояльнее и рассматривают заемщиков с плохой КИ. Но заемщикам с испорченной кредитной историей о выгодных процентах можно и не мечтать. Риски невыплат у таких клиентов высокие, поэтому банки будут ставить повышенный процент.

Иногда к услугам кредитных экспертов прибегают для экономии времени. Заемщик загружен на работе, на сбор справок сил и желания уже не остается. Однако такие сценарии реализуются реже.

К брокерам часто обращаются бизнесмены. Нередко получить кредит индивидуальному предпринимателю бывает сложно. Банки воспринимают ИП как клиентов с высоким риском. Ссуды таким заемщикам дают неохотно. Посредники знают, какие финансовые организации относятся к бизнесменам лояльнее.

Как не нарваться на «черных» кредитных брокеров

Рынок этих услуг не регулируют, поэтому появляются кредитные брокеры-мошенники. Вычислить нечестных дельцов можно по характерным признакам:

• отсутствие официальных документов. Брокерские услуги пока не регулируются, но посредник должен иметь определенный статус. Работу необходимо вести через ИП или юридическое лицо;
• завышенные обещания. Мошенники иногда предлагают исправить кредитную историю. Сделать это может только сам заемщик. Для этого нужно оформить кредит и исправно вносить платежи. Других вариантов нет;
• неполный договор. Честные посредники прописывают все условия сделки. Мошенники не учитывают некоторые моменты, чтобы в будущем трактовать их в свою пользу и давить на гражданина;
• подлог документов. Преступники уговаривают «купить» трудовую с высокой зарплатой, подделать справки из бухгалтерии работодателя;
• требования предоплаты. Специалисты получают деньги по факту выполненной работы. Авансовую систему расчетов в этой среде не используют.

Перед выбором посредника нужно проанализировать отзывы на независимых сайтах. Обилие негативных комментариев – повод отказаться от специалиста. Лучшие кредитные брокеры имеют положительную репутацию среди клиентов.

Как отдавать кредит, взятый через брокера

После выдачи ссуды работники банка предоставляют заемщикам график платежей. Расчеты необходимо проводить напрямую с финансовой организацией. Брокерские услуги уже не потребуются.

Обычно погашение займа проходит по стандартной схеме. Финансовая организация устанавливает фиксированную дату выплат и сумму. Должнику необходимо до указанного числа внести деньги на кредитный счет. В день X банк спишет платеж, новые выплаты будут только через месяц.

Советуем перечислить деньги на кредитный счет за 3–5 дней до даты списания. Нередко просрочки возникают из-за технических сбоев.

Что делать, если нет возможности выплачивать кредит

Ситуации в жизни бывают разные. Нередко заемщики сталкиваются с серьезными проблемами и не могут оплачивать кредит. Худшее, что можно сделать в таких случаях, – это запаниковать и начать прятаться от банка.

Сначала нужно поискать варианты выхода из сложившейся ситуации с минимальными потерями для собственной КИ. Можно провести рефинансирование, добиться кредитных каникул. Заемщики также могут реструктуризировать долг или перекредитоваться в другой финансовой организации.

В некоторых случаях единственным выходом остается банкротство. С его помощью можно списать все долги. Однако придется лишиться части имущества. Избежать потерь поможет грамотная стратегия действий и помощь профессиональных юристов.

Преимущества обращения в ГК БКФ

Специалисты ГК БКФ провели уже 2 тыс. процедур банкротства. Наши юристы остановят начисление пеней и штрафов, избавят от необходимости общаться с коллекторами, помогут сохранить имущество. Мы проводим банкротные дела по любым типам займов. Работаем и со ссудами, полученными через кредитных брокеров.

Брали вы кредит при помощи посредника или самостоятельно – неважно. Но, если возникает ситуация, что нет возможности расплатиться с долгами, лучше сразу обратиться к специалисту. Эксперты ГК БКФ проконсультируют, как лучше поступить в сложившейся ситуации, и окажут юридическую поддержку на любом этапе процедуры банкротства или помогут провести ее под ключ.