На что влияет банкротство поручителя

Поручительство выступает подстраховкой возврата заемных средств, стимулируя финансовые организации к кредитованию. Пока основной заемщик добросовестно вносит платежи, вопрос, на что влияет банкротство поручителя, никого не волнует. Ведь на момент выдачи денег гарант имел подтвержденный уровень платежеспособности, ухудшение его финансового положения после вручения займа даже не станет известно кредитору, исправно получающему выплаты. При регулярном погашении взятых обязательств банкротство поручителя ни на что не влияет, однако ситуация меняется при финансовом крахе основного заемщика.

В чём заключается ответственность поручителя

В правовом поле поручительству принадлежит функция гаранта своевременного исполнения обязательств заемщиком. При этом поручитель несет ответственность перед кредиторами согласно заключенному договору или закону (ст. 363 ГК РФ):

• солидарную – предусмотренную «по умолчанию», если в тексте соглашения не оговорено иное. Поручитель параллельно с заемщиком отвечает перед кредитором по основному долгу и начисленным штрафным санкциям при возникновении просрочек;
• субсидиарную – закрепленную в договорных условиях, если основной заемщик не в состоянии надлежащим образом исполнить взятые обязательства. Кредитор может переадресовать долг гаранту при неплатежеспособности должника, вызванной форс-мажорными обстоятельствами, включая официальное присвоение статуса банкрота.

Независимо от вида поручительства, гарант отвечает за основного должника всем принадлежащим на правах собственности имуществом. Ответственность поручителя при банкротстве первоначального заемщика заключается в переадресации задолженности, оставшейся непогашенной после реализации имущественных ценностей должника и направления вырученных средств на удовлетворение требований кредиторов.

Может ли поручитель подать на банкротство

Поскольку поручительскую миссию могут исполнять только физические лица, то инициировать процесс несостоятельности гаранты вправе или обязаны в зависимости от общей суммы обязательств, предусмотренных для граждан. В совокупный состав задолженности включаются собственные и перешедшие по «правопреемственности» долги. Согласно нормативному акту о несостоятельности, гарант обязан инициировать процедуру банкротства в судебном порядке (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), если:

• совокупный долг с учетом штрафных санкций превысил в денежном эквиваленте 0,5 млн руб.;
• просрочки платежей по взятым обязательствам составили более трех месяцев;
• доходы от трудовой, предпринимательской и самозанятой деятельности не дают возможности погасить 10 % задолженности.

Поручитель может подать на банкротство заявление с пакетом документальных приложений (п. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), если:

• размер своих и «чужих» долгов ниже 0,5 млн руб.;
• финансовое состояние не имеет перспектив к стабилизации;
• наблюдается соответствие признакам неплатежеспособности.

Гаранту целесообразно объявление банкротом, поскольку статус способен защитить от обязательства выплачивать чужой долг.

Банкротство поручителя физического лица при платежеспособности основного заемщика не имеет никаких правовых последствий для третьих лиц, так как гарант не вступает во взаимоотношения с кредиторами без переадресации обязательств.

В каких случаях признают банкротство поручителя

Суды относятся лояльней к гарантам, чем к заемщикам в силу вмененной ответственности за несовершенные траты. При разрешении споров Пленум высшей судебной инстанции страны наложил запрет для кредиторов без объявления банкротом основного должника (Постановление ВАС РФ № 42 в редакции от 24.12.2020):

• инициировать несостоятельность поручителя;
• выдвигать требования к гаранту по погашению чужого долга.

Судьи признают банкротство поручителя, в то время как ипотечные банки стараются не довести процесс до распродажи имущества. Это объясняется ценой реализации с торгов, значительно уступающей рыночному показателю, а также понижением ликвидности объекта, что автоматически повышает финансовые риски поручительства.

Процедура банкротства поручителя

Процесс несостоятельности в отношении гаранта происходит в порядке, аналогичном гражданам, не связанным договором поручительства. Процедура банкротства поручителя проходит по стандартному алгоритму:

1. Обращение в арбитражный суд в заявительном порядке. Если поручитель подал на банкротство после присвоения статуса несостоятельности основному заемщику, то для подтверждения неплатежеспособности необходимо представить документы о собственных долгах совместно с информацией о задолженности в рамках соглашений о поручительстве.
2. Анализ финансово-имущественного положения гаранта судом. С момента принятия дела в судопроизводство контроль денежных потоков передается арбитражному управляющему и приостанавливается начисление финансовых санкций за просрочки платежей до завершения судебного разбирательства.
3. Вынесение вердикта судом о назначении промежуточной процедуры. При обнаружении перспектив восстановить платежеспособность максимум за трехлетний период назначается реструктуризация долгов. В противном случае или после безуспешного реабилитационного мероприятия суд переходит к реализации имущества. На любой стадии процесса по инициативе кредиторов возможно заключение мирового соглашения.
4. Официальное присвоение статуса банкрота. Если процедура проведена без нарушений, то по завершении непогашенные долги подлежат списанию. Банкрот освобождается от исполнения собственных взятых обязательств, кроме носящих личностный характер, а также долгов, полученных в «наследие» по договору поручительства.

Последствия банкротства поручителя касаются временных ограничений на занимание руководящих должностей и повторную инициацию несостоятельности в течение пяти лет, а также обязанности информировать о полученном статусе потенциальных кредиторов (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).

Что делать поручителю при банкротстве

Несостоятельность основного заемщика отразится на гаранте, вынужденном взять на себя функции плательщика по кредитным договорам. Если поручитель при банкротстве заемщика инициирует собственную процедуру несостоятельности, то по завершении получит:

• списание долгов по всем своим и чужим обязательствам;
• избавление от закредитованности, позволяющее претендовать на заемные средства в будущем;
• отмену начатых исполнительных производств по взысканию долгов.

Существенный недостаток процесса – необходимость расплачиваться личным имуществом по чужим долговым обязательствам. Попытки вывода активов из конкурсной массы чреваты сохранением долгов и привлечением к ответственности за фальсификацию, вплоть до уголовной (ст. 196, 197 УК РФ).

В каких случаях ответственность с поручителя снимается

Ответственность по поручительству снимается одновременно с прекращением обеспеченного обязательства. Основаниями для освобождения выступают:

• полный расчет по платежам и отсутствие имущественных претензий со стороны кредитора;
• передача дебитором поручительской функции вновь избранному лицу и досрочное расторжение договора с действующим гарантом;
• внесение изменений кредитором в договор кредитования в одностороннем порядке в сторону ухудшения условий исполнения без направления уведомления;
• истечение периода поручительства согласно условиям договора.

Правовыми основаниями прекращения поручительства по кредиту не считаются ликвидация юридического лица и смерть физического лица. При последнем обстоятельстве за исполнение обязательств будут отвечать наследники, каждый в соответствии с долей принятого наследства.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство

С финансовой точки зрения гаранту невыгодно банкротиться «с опережением» основного заемщика. Ведь если первоначальный должник:

• будет исправно вносить платежи вплоть до полного погашения обязательств, то банкротство поручителя физ. лица никак не отразится на взаимоотношениях сторон;
• обанкротится позднее гаранта, то непокрытые долги перекладываются на поручителя с допустимой последующей активацией несостоятельности через пять лет.

Статус банкрота не освобождает от исполнения обязанностей по договору поручительства, если на момент списания долгов обанкротившегося гаранта задолженность по договору поручительства за ним не числилась. Оптимальный вариант – активировать процедуру несостоятельности после запуска аналогичного процесса основным заемщиком. При частичном погашении обязательств должника гарант вправе претендовать на возмещение в порядке очередности, установленной арбитражным управляющим, при включении требований в реестр кредиторов.

Как законно списать долги с ГК БКФ

Активация банкротства гарантом становится вынужденной ответной мерой на невозможность погашения взятых заемщиком обязательств, возросших в результате начисленных штрафов, пеней и неустоек. ГК БКФ благодаря 15-летнему опыту в сфере несостоятельности:

• предоставит консультационные услуги по поручительству;
• подберет оптимальный период для обращения в суд;
• поможет списать чужие долги одновременно с собственными обязательствами без имущественных потерь.

В отличие от присвоения статуса банкрота основному должнику банкротство поручителя, инициированное независимо от заемщика, ни на что не влияет. Обратная ситуация приводит к передаче ответственности по всем непогашенным обязательствам гаранту, что увеличивает риски поручительства. Признание банкротом зачастую становится единственным оптимальным выходом, позволяющим по максимуму сохранить собственность в недосягаемости для взыскания, несмотря на правовые последствия статуса.

Поручительство выступает подстраховкой возврата заемных средств, стимулируя финансовые организации к кредитованию. Пока основной заемщик добросовестно вносит платежи, вопрос, на что влияет банкротство поручителя, никого не волнует. Ведь на момент выдачи денег гарант имел подтвержденный уровень платежеспособности, ухудшение его финансового положения после вручения займа даже не станет известно кредитору, исправно получающему выплаты. При регулярном погашении взятых обязательств банкротство поручителя ни на что не влияет, однако ситуация меняется при финансовом крахе основного заемщика.

В чём заключается ответственность поручителя

В правовом поле поручительству принадлежит функция гаранта своевременного исполнения обязательств заемщиком. При этом поручитель несет ответственность перед кредиторами согласно заключенному договору или закону (ст. 363 ГК РФ):

• солидарную – предусмотренную «по умолчанию», если в тексте соглашения не оговорено иное. Поручитель параллельно с заемщиком отвечает перед кредитором по основному долгу и начисленным штрафным санкциям при возникновении просрочек;
• субсидиарную – закрепленную в договорных условиях, если основной заемщик не в состоянии надлежащим образом исполнить взятые обязательства. Кредитор может переадресовать долг гаранту при неплатежеспособности должника, вызванной форс-мажорными обстоятельствами, включая официальное присвоение статуса банкрота.

Независимо от вида поручительства, гарант отвечает за основного должника всем принадлежащим на правах собственности имуществом. Ответственность поручителя при банкротстве первоначального заемщика заключается в переадресации задолженности, оставшейся непогашенной после реализации имущественных ценностей должника и направления вырученных средств на удовлетворение требований кредиторов.

Может ли поручитель подать на банкротство

Поскольку поручительскую миссию могут исполнять только физические лица, то инициировать процесс несостоятельности гаранты вправе или обязаны в зависимости от общей суммы обязательств, предусмотренных для граждан. В совокупный состав задолженности включаются собственные и перешедшие по «правопреемственности» долги. Согласно нормативному акту о несостоятельности, гарант обязан инициировать процедуру банкротства в судебном порядке (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), если:

• совокупный долг с учетом штрафных санкций превысил в денежном эквиваленте 0,5 млн руб.;
• просрочки платежей по взятым обязательствам составили более трех месяцев;
• доходы от трудовой, предпринимательской и самозанятой деятельности не дают возможности погасить 10 % задолженности.

Поручитель может подать на банкротство заявление с пакетом документальных приложений (п. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), если:

• размер своих и «чужих» долгов ниже 0,5 млн руб.;
• финансовое состояние не имеет перспектив к стабилизации;
• наблюдается соответствие признакам неплатежеспособности.

Гаранту целесообразно объявление банкротом, поскольку статус способен защитить от обязательства выплачивать чужой долг.

Банкротство поручителя физического лица при платежеспособности основного заемщика не имеет никаких правовых последствий для третьих лиц, так как гарант не вступает во взаимоотношения с кредиторами без переадресации обязательств.

В каких случаях признают банкротство поручителя

Суды относятся лояльней к гарантам, чем к заемщикам в силу вмененной ответственности за несовершенные траты. При разрешении споров Пленум высшей судебной инстанции страны наложил запрет для кредиторов без объявления банкротом основного должника (Постановление ВАС РФ № 42 в редакции от 24.12.2020):

• инициировать несостоятельность поручителя;
• выдвигать требования к гаранту по погашению чужого долга.

Судьи признают банкротство поручителя, в то время как ипотечные банки стараются не довести процесс до распродажи имущества. Это объясняется ценой реализации с торгов, значительно уступающей рыночному показателю, а также понижением ликвидности объекта, что автоматически повышает финансовые риски поручительства.

Процедура банкротства поручителя

Процесс несостоятельности в отношении гаранта происходит в порядке, аналогичном гражданам, не связанным договором поручительства. Процедура банкротства поручителя проходит по стандартному алгоритму:

1. Обращение в арбитражный суд в заявительном порядке. Если поручитель подал на банкротство после присвоения статуса несостоятельности основному заемщику, то для подтверждения неплатежеспособности необходимо представить документы о собственных долгах совместно с информацией о задолженности в рамках соглашений о поручительстве.
2. Анализ финансово-имущественного положения гаранта судом. С момента принятия дела в судопроизводство контроль денежных потоков передается арбитражному управляющему и приостанавливается начисление финансовых санкций за просрочки платежей до завершения судебного разбирательства.
3. Вынесение вердикта судом о назначении промежуточной процедуры. При обнаружении перспектив восстановить платежеспособность максимум за трехлетний период назначается реструктуризация долгов. В противном случае или после безуспешного реабилитационного мероприятия суд переходит к реализации имущества. На любой стадии процесса по инициативе кредиторов возможно заключение мирового соглашения.
4. Официальное присвоение статуса банкрота. Если процедура проведена без нарушений, то по завершении непогашенные долги подлежат списанию. Банкрот освобождается от исполнения собственных взятых обязательств, кроме носящих личностный характер, а также долгов, полученных в «наследие» по договору поручительства.

Последствия банкротства поручителя касаются временных ограничений на занимание руководящих должностей и повторную инициацию несостоятельности в течение пяти лет, а также обязанности информировать о полученном статусе потенциальных кредиторов (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).

Что делать поручителю при банкротстве

Несостоятельность основного заемщика отразится на гаранте, вынужденном взять на себя функции плательщика по кредитным договорам. Если поручитель при банкротстве заемщика инициирует собственную процедуру несостоятельности, то по завершении получит:

• списание долгов по всем своим и чужим обязательствам;
• избавление от закредитованности, позволяющее претендовать на заемные средства в будущем;
• отмену начатых исполнительных производств по взысканию долгов.

Существенный недостаток процесса – необходимость расплачиваться личным имуществом по чужим долговым обязательствам. Попытки вывода активов из конкурсной массы чреваты сохранением долгов и привлечением к ответственности за фальсификацию, вплоть до уголовной (ст. 196, 197 УК РФ).

В каких случаях ответственность с поручителя снимается

Ответственность по поручительству снимается одновременно с прекращением обеспеченного обязательства. Основаниями для освобождения выступают:

• полный расчет по платежам и отсутствие имущественных претензий со стороны кредитора;
• передача дебитором поручительской функции вновь избранному лицу и досрочное расторжение договора с действующим гарантом;
• внесение изменений кредитором в договор кредитования в одностороннем порядке в сторону ухудшения условий исполнения без направления уведомления;
• истечение периода поручительства согласно условиям договора.

Правовыми основаниями прекращения поручительства по кредиту не считаются ликвидация юридического лица и смерть физического лица. При последнем обстоятельстве за исполнение обязательств будут отвечать наследники, каждый в соответствии с долей принятого наследства.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство

С финансовой точки зрения гаранту невыгодно банкротиться «с опережением» основного заемщика. Ведь если первоначальный должник:

• будет исправно вносить платежи вплоть до полного погашения обязательств, то банкротство поручителя физ. лица никак не отразится на взаимоотношениях сторон;
• обанкротится позднее гаранта, то непокрытые долги перекладываются на поручителя с допустимой последующей активацией несостоятельности через пять лет.

Статус банкрота не освобождает от исполнения обязанностей по договору поручительства, если на момент списания долгов обанкротившегося гаранта задолженность по договору поручительства за ним не числилась. Оптимальный вариант – активировать процедуру несостоятельности после запуска аналогичного процесса основным заемщиком. При частичном погашении обязательств должника гарант вправе претендовать на возмещение в порядке очередности, установленной арбитражным управляющим, при включении требований в реестр кредиторов.

Как законно списать долги с ГК БКФ

Активация банкротства гарантом становится вынужденной ответной мерой на невозможность погашения взятых заемщиком обязательств, возросших в результате начисленных штрафов, пеней и неустоек. ГК БКФ благодаря 15-летнему опыту в сфере несостоятельности:

• предоставит консультационные услуги по поручительству;
• подберет оптимальный период для обращения в суд;
• поможет списать чужие долги одновременно с собственными обязательствами без имущественных потерь.

В отличие от присвоения статуса банкрота основному должнику банкротство поручителя, инициированное независимо от заемщика, ни на что не влияет. Обратная ситуация приводит к передаче ответственности по всем непогашенным обязательствам гаранту, что увеличивает риски поручительства. Признание банкротом зачастую становится единственным оптимальным выходом, позволяющим по максимуму сохранить собственность в недосягаемости для взыскания, несмотря на правовые последствия статуса.