«Нечем платить кредит»: как избавиться от долгов

Ситуации, когда нечем платить кредит, не редкость. Причины у всех разные, но после первых просрочек всё развивается по примерно одинаковому сценарию. Людям начинают названивать службы взыскания банка, после долг продают коллекторам. Иногда дело доходит до суда. Однако выход из сложных ситуаций есть. Если нечем платить кредиты, нужно действовать комплексно. Модель поведения зависит от ситуации заемщика.

Причины невозможности обслуживать кредит

Ситуации в жизни бывают разные, иногда они заканчиваются невозможностью обслуживания текущих долгов. К числу самых распространенных причин в этом случае относят:

• потерю работы. Человек теряет источник дохода и не может найти новое место. Денег на обслуживание кредитов уже не хватает. Хорошо, если работу удается найти за 1–2 недели после потери прошлой. Но иногда в статусе безработного приходится жить месяцами;
• снижение зарплаты. Трудности у работодателя или ошибки со стороны наемного сотрудника часто приводят к снижению заработной платы. Итог закономерен. Доходы падают, возможности в полной мере обслуживать прошлые долги уже нет;
• рождение ребенка. С появлением малыша у семьи резко увеличиваются расходы. Нередко из-за этого в бюджете возможностей для выплаты кредитов уже не остается;
• смерть созаемщика. В таких случаях банки перекладывают обязанности по выплатам кредитов на одного человека. Иногда он просто не может справиться с дополнительными платежами;
• болезнь. Человек тратит деньги на лечение. Для выплаты кредита средств уже не хватает.

От некоторых проблем из перечисленных спасает страховка. Однако доказать факт наступления страхового случая очень сложно. В договорах десятки дополнительных оговорок. В результате заемщик остается с проблемой один на один.

Что делать, если нечем платить кредит

Правила действий, если нечем платить кредит банку, зависят от текущей ситуации. Для начала необходимо постараться в максимально сжатые сроки восстановить источник дохода. Например, можно поискать новую работу, подработку. Иногда удается перезанять деньги у знакомых или родственников. Иногда получается продать какое-либо имущество.

Важно не паниковать и предупредить банк о возможных сложностях с оплатой долга. Желательно подтвердить возникшие проблемы документально. Можно представить приказ о сокращении, справку о перенесенной болезни с чеками оплаты лечения.

Банки часто идут навстречу ответственным заемщикам. Нередко менеджеры финансовых организаций сами предлагают разные варианты выхода из сложившейся ситуации.

Кроме того, заемщик может:

• взять кредитные каникулы;
• реструктуризировать долг;
• рефинансировать кредит;
• подать на банкротство.

Последний вариант – крайняя мера. Однако иногда он остается единственным выходом.

Кредитные каникулы

Этот вариант подходит, если человек планирует улучшить собственное финансовое положение в ближайшее время. Разбираться, сколько платить кредит при оформленных каникулах, не придется. Банк временно освободит человека от необходимости совершать взносы.

Оформить отсрочку можно на 1–6 месяцев. В финансовой организации не забывают о долге. Отсроченные платежи нужно погасить после возвращения с каникул.

Право на получение подобной льготы установлено на законодательном уровне. При этом необходимо соответствовать ряду условий. Человек может оформить каникулы, если:

• официальный доход заемщика снизился на 30 % в сравнении со среднемесячным годовым заработком;
• гражданин получил заем до 1 марта 2022 года;
• сумма выданных кредитов не превышает установленных лимитов;
• в этот же период человек не оформлял ипотечных каникул;
• гражданин может документально подтвердить факт снижения доходов.

Кредитные каникулы часто не подходят тем, кто работает неофициально. Обычно в таких случаях человек получает на уровне МРОТ, остаток работодатель выдает в конверте. Доказать документально факт уменьшения серой части зарплаты не получится. В итоге человек теряет возможность воспользоваться каникулами. Придется искать другие способы, как не платить кредит законно.

ФЗ устанавливает лимиты для четырех видов займов. Воспользоваться отсрочкой платежей возможно, если начальная сумма не превышает следующих границ:

• 100 тыс. рублей для кредитных карт;
• 300 тыс. рублей для потребительского займа;
• 700 тыс. рублей для автокредита;
• 3 млн рублей для ипотечной ссуды.

В сентябре 2022 ввели кредитные каникулы для мобилизованных. Банки обязаны предоставлять отсрочку всем участникам СВО и членам их семей.

В ближайшее время в стране примут закон о расширении области использования кредитных каникул для потребительских займов. Получить отсрочку удастся при ссуде в 450 тыс. – 1 млн рублей.

Реструктуризация

Снизить нагрузку на бюджет поможет реструктуризация. Полную неоплату кредитов этот механизм не подразумевает. Стороны меняют условия соглашения. Банк увеличивает сроки займа, но снижает ежемесячный платеж.

Выглядит вариант привлекательно, но без проблем не обошлось. Обычно такой вариант выгоден только банку. Заемщик получает небольшое послабление, но общая сумма долга при реструктуризации обычно увеличивается. По итогу человек платит больше, чем при начальных условиях.

Рефинансирование

Рефинансирование долги по кредитам не аннулирует, но снизит итоговую нагрузку на гражданина. Человек оформляет новый заем, который идет на погашение существующего. Полностью от обязательств избавиться не получится. Однако такой вариант действий обладает рядом преимуществ:

• возможность получить более выгодную процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один;
• увеличить сроки выплат и уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• перейти в более удобный банк.

Этот финансовый инструмент позволяет решить несколько задач одновременно. При этом они увеличивают количество клиентов банка. Поэтому многие финансовые организации предлагают заемщикам достаточно выгодные программы.

Некоторые задолженности не рефинансируют. Часто кредитные организации не разрешают применять этот инструмент для долгов МФО. Кроме того, в список исключений попали задолженности, по которым уже начато взыскание.

Банкротство физического лица

Крайняя мера – признание собственной несостоятельности. Банкрот не платит кредит. Все займы, проценты и штрафы аннулируют решением арбитражного суда.

Однако просто так подать заявление не получится. Гражданину нужно соответствовать установленным требованиям. В законодательстве подробно прописывают размеры долга, сроки неисполнения платежей и другие условия.

Важно понимать, что при банкротстве гражданина ждут определенные последствия:

• сложности в оформлении новых займов;
• невозможность работать на управляющих должностях в банках, страховых компаниях, пенсионных фондах в течение определенного времени;
• потеря части имущества.

Процедура проходит индивидуально для каждого случая. Поэтому сначала необходимо заручиться поддержкой банкротных юристов. Специалисты остановят начисление долгов, максимально выведут имущество из состава конкурсной массы.

Нюансов при проведении процесса признания несостоятельности много. Перечислим основные моменты, которые необходимо знать должникам.

Процедуру может начать заемщик и кредитор. Для гражданина будет лучше, если он сам инициирует банкротное дело. Человек сохранит инициативу, сможет выбрать СРО, из которого назначат арбитражного управляющего, подготовится к защите имущества.

Кредиторы банкротят должников редко. Обычно это происходит, если заемщик обладает дорогостоящим ликвидным имуществом.

Некоторая собственность гражданина защищена действующим законодательством. У человека не отберут единственное жилье, недорогую бытовую технику. Иногда удается сохранить даже личный автомобиль. Однако нужно учитывать ряд моментов:

• при невыплаченной ипотеке жилье уйдет с молотка, даже если оно единственное. Закон запрещает «выборочное» банкротство. Гражданин не может начать процедуру признания несостоятельности по потребительским кредитам и продолжить платить ипотеку;
• личный автомобиль удастся сохранить только инвалидам и лицам, которые помогают людям с ограниченными возможностями;
• иногда суды продают единственное жилье должника. На улицу человека не выгоняют – ему покупают замену. При подборе новой недвижимости учитывают социальные нормы. Иначе говоря, продать всё имущество, вложить деньги в дорогую квартиру и начать банкротное дело не получится. Суды стараются учитывать интересы заемщика и кредиторов;
• в состав конкурсной массы входят официальные доходы гражданина: зарплата, пенсия. Финансовый управляющий оставит прожиточный минимум, но остальные деньги пойдут в счет уплаты долга;
• с началом банкротства останавливают взыскание долгов по кредиту. Приставы в дальнейшем в процессе не участвуют;
• финансовый управляющий может оспорить любые сделки потенциального банкрота за предыдущие три года.

Нюансов значительно больше. Поэтому лучше начинать банкротство с консультации юриста. Специалисты учтут ситуацию каждого должника и составят оптимальную стратегию действий. Это поможет защитить имущество и гарантированно списать долги.

Последствия неоплаты кредита

Ответы на вопросы, что будет, если не платить кредит, обычно прописаны в договоре. Банки и МФО указывают все санкции, которые будут применены к неплательщику. Финансовые организации могут использовать:

• штрафы. Банк может назначить неустойку, пени или другие виды дисциплинарного воздействия. Иногда компании требуют от гражданина полного погашения взятого займа. Обычно полный перечень возможных штрафов указан в кредитном договоре;
• потеря имущества. Некоторые ссуды выдают под залог собственности. Обычно для этого берут недвижимость или транспортное средство. Если не платить кредит в банке, можно потерять заложенное имущество;
• судебное разбирательство. Отдел взыскания финансовой организации может подать в суд на заемщика. После принятия решения в дело вступают приставы. Они могут арестовать имущество гражданина даже в том случае, если оно не использовалось для залога по кредиту. Арестуют также зарплатную карту и другие счета должника;
• звонки коллекторов. Иногда банки продают «токсичные» долги коллекторским агентствам.

Есть и иные неочевидные проблемы. Просрочки и невыплаты займа ухудшают кредитную историю человека. Получить новые ссуды становится сложнее. Но некоторые банки и МФО готовы оформить заем даже таким людям. Однако итоговый процент по кредиту будет очень большим.

Условия фиксации неоплаты по кредиту каждый банк устанавливает индивидуально. Обычно в финансовых организациях выплату ежемесячного платежа могут отсрочить на 1–2 дня без каких-либо санкций для клиента. При просрочке в месяц на человека накладывают штрафные санкции. В суд банки обращаются, если срок долга по кредиту более шести месяцев.

Как проверить кредиторскую задолженность

Долг по кредиту можно проверить разными способами:

• воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или мобильным приложением финансовой организации;
• через судебных приставов.

Лучше использовать первый вариант. Заемщику нужно авторизоваться в личном кабинете или войти в приложение. После этого необходимо найти вкладку «Кредиты» и ознакомиться с суммой долга.

При необходимости можно использовать информацию с сайта приставов. Если не платить кредит в банк, финансовая организация подаст в суд. После взысканием долга занимаются исполнители. Полная сумма задолженности будет размещена на портале ФССП.

Что не стоит делать должникам

Страховок от финансовых проблем не существует. Попасть в черную полосу может каждый человек без исключения. Правильная стратегия поведения поможет выйти из трудной ситуации с минимальными потерями.

Главное условие – не паниковать. Нависшие долги – проблема неприятная, но не критическая. Опускать руки и пускать ситуацию на самотек нельзя. Сами по себе кредиты не исчезнут. Должнику ни в коем случае нельзя прятаться от банка, сбрасывать звонки, игнорировать сообщения на почту и СМС.

Лучше честно сообщить о возникших трудностях. Банки заинтересованы вернуть деньги. Часто они сами предлагают варианты действий.

Преимущества обращения в ГК БКФ

Иногда итоговый долг становится неподъемным, человек решает обанкротиться. Процедуру признания несостоятельности лучше начинать с профессионалами. Юристы ГК БКФ специализируются на банкротных делах. Компания провела уже 2 тыс. банкротных процессов и списала с граждан больше миллиарда рублей долгов.

Наши специалисты помогают юридическим и физическим лицам. Сотрудники остановят начисление долга, составят стратегию поведения, защитят имущество от реализации. Юристы ГК БКФ используют индивидуальный подход для каждого клиента. Это гарантирует успех. Если нечем платить кредит, лучше сразу обратиться за помощью к профессионалам.