Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

В 2022 году банкротство оформили на 38 % граждан больше, чем в предыдущем. Большая часть физических лиц прошла процедуру по собственной инициативе, и лишь менее 10 % – в связи с обращением в суд их кредиторов.

Банкротство физического лица проводится в соответствии с № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С 2020 года в законодательство были внесены значительные изменения, согласно которым должники могут пройти упрощенную процедуру банкротства, не подавая заявления в арбитражный суд.

Когда можно пройти процедуру банкротства

Под понятием банкротства физического лица подразумевается его неплатежеспособность, то есть гражданин не может вносить регулярные платежи по обязательствам и рассчитываться с долгами. Речь идет не только о задолженности по кредитным договорам и займам, сюда относятся и долги по коммунальным платежам, налогам, штрафам и прочим услугам.

Согласно закону, должник должен обратиться в суд с заявлением о банкротстве, если у него образовалась задолженность более чем 500 тысяч рублей, а задержка по обязательным платежам составляет три месяца и более. Обратиться в арбитражный суд неплательщику необходимо в течение тридцати дней с того момента, как он понял, что его финансовое положение не позволяет в дальнейшем выполнять все финансовые обязательства в полном объеме.

Физическое лицо вправе пройти процедуру банкротства и в том случае, если его долг меньше указанной суммы. И прохождение процедуры становится не обязанностью, а правом. Человек может сам решить, желает он или нет получить статус банкрота.

Чтобы процедура банкротства была запущена, суд предварительно должен убедиться, что неплательщик обладает признаками неплатежеспособности:

1. Он перестал вносить платежи по обязательствам с истекшим сроком исполнения.
2. Имеется задолженность больше 30 календарных дней по 10 % и более от всех финансовых обязательств.
3. Сумма долгов больше, чем стоимость всего имущества физлица.

Еще закон разрешает оформить банкротство из-за наступивших обстоятельств, которые не позволяют гасить задолженности: потери работы, утраты трудоспособности и пр.

Способы банкротства физических лиц

В отличие от юрлиц граждане России и предприниматели, осуществляющие деятельность и зарегистрированные на территории РФ, могут оформить банкротство двумя способами: обратившись в арбитражный суд или пройдя внесудебное банкротство.

Сумма задолженности независимо от того, в какой орган неплательщик подал заявление, будет подсчитываться именно на дату обращения.

Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Упрощенная процедура банкротства

Через МФЦ несостоятельность гражданина оформляется в течение полугода, при этом инициатор банкротства не понесет никаких расходов.

Упрощенное прохождение процедуры через МФЦ разрешается при наличии следующих условий:

• размер задолженности не превышает 500 тыс. рублей;
• у физлица нет активов и доходов, которые можно направить на удовлетворение требований кредиторов;
• в отношении неплательщика в настоящий момент не ведется исполнительного производства;
• параллельно не возбуждена судебная процедура оформления банкротства по инициативе кредиторов.

При наличии всех перечисленных условий последовательность действий при банкротстве физического лица будет следующей:

1. Формируется общий список всех кредиторов и финансовых обязательств перед ними.
2. Составляется заявление для установления банкротства.
3. В МФЦ подается заявление о банкротстве, перечень кредиторов и копии личных документов (паспорт, СНИЛС, ИНН и пр.).

Важно отметить: если должник забудет включить в список кого-либо из кредиторов, задолженности перед ними не будут списаны.

Стандартная процедура банкротства

Суть стандартной процедуры банкротства заключается в том, что оно оформляется через арбитражный суд. Особенности такого процесса:

• Наличие любой задолженности. При долге более полумиллиона рублей гражданин обязан подать документы на банкротство. И кредиторы имеют подать в суд на должника, если его долг превысил 500 тысяч рублей.
• Обязательные платежи не делались уже более трех месяцев.
• Отсутствуют финансовые возможности для погашения обязательств.

Оформление банкротства через суд может длиться как несколько месяцев, так и несколько лет. Всё будет зависеть от индивидуальной ситуации. Например, если у должника будет имущество для реализации, то процедура увеличится на время реализации имущества на торгах. Физическому лицу придется понести определенные расходы – это уплата государственной пошлины, работа фин. управляющего и пр.

Неплательщик подает на банкротство, если наверняка уверен, что в ближайшее время он будет не в состоянии выполнять перед кредиторами свои обязательства. Ограничений по минимальной сумме долга законом не установлено, если инициатором процедуры стало само физическое лицо.

Подать на банкротство в арбитражный суд гражданин может тремя способами: обратившись в суд, отправив заявление через портал «Госуслуги» или воспользовавшись услугами почты. Через почту заявление необходимо отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении.

Пошаговая инструкция по банкротству физического лица

После обращения в арбитражный суд или МФЦ с заявлением о банкротстве штрафы и пени за просрочку платежей перестают начисляться.

Внесудебное оформление банкротства занимает до полугода. В течение этого времени проводится тщательная проверка предоставленных сведений. Если нарушения и отклонения отсутствуют, то запись о банкротстве физического лица будет внесена в соответствующий реестр.

Если же в ходе проверки будет выяснено, что не было указано какое-либо имущество или не были предоставлены данные об открытых на имя должника счетах, в присвоении статуса банкрота будет отказано. Аналогичными будут действия и арбитражного судьи. При обнаружении несоответствий в документах в проведении процедуры банкротства будет отказано.

Рассмотрим подробнее этапы.

Сбор документов для банкротства

Список документации для проведения процесса банкротства, которую гражданину придется собрать для подачи в соответствующий орган, довольно внушительный:

1. Документ, удостоверяющий личность должника (паспорт).
2. СНИЛС, ИНН.
3. Свидетельство о браке, если должник женат/замужем.
4. Свидетельство о разводе, если брак был расторгнут.
5. Брачный договор или мировое соглашение при наличии.
6. Свидетельства о рождении детей, если им еще нет 18 лет. Необходимо также предоставить свидетельство о рождении ребенка, если ему уже исполнилось 18 лет, но он находится на иждивении у родителей.
7. Все имеющиеся документы на кредиты – договоры, заявления об оформлении кредиток, справку из банка или выписку со счета. Документы можно восстановить в банке, если их подлинники были утрачены. В противном случае заявление на банкротство не будет принято. Необходимы также справки об имеющихся задолженностях и просрочках по платежам. Кроме того, если в отношении гражданина в настоящее время ведется исполнительное производство, нужно предоставить справку от приставов.
8. Справка о доходах. Предоставляется работодателем будущего банкрота и должна включать все его доходы за последние три года.
9. Данные по индивидуальному лицевому счету. Выдаются в пенсионном фонде (с 1 января 2023 года – Социальный фонд России).
10. Выписка по счетам и вкладам в банках на последние три года.
11. Договоры купли-продажи, дарения и других сделок с имуществом также за предшествующие три года.
12. Документы, подтверждающие наличие прочих задолженностей – квитанции, требования, счета, долговые расписки.

Бывают ситуации, когда гражданин является индивидуальным предпринимателем, но оформляет банкротство как физическое лицо. В этом случае потребуется предоставить суду или МФЦ налоговую отчетность и справку, подтверждающую, что у бизнеса отсутствует прибыль. У справки есть ограничения по сроку: она действительна только на протяжении пяти дней, поэтому получать ее следует непосредственно перед подачей документов на банкротство.

Если гражданин был уволен с работы, ему требуется предоставить справку о присвоении статуса безработного. Получить ее можно в Центре занятости населения.

Это максимально полный список документов, требующихся для установления банкротства физического лица. В ходе процесса может потребоваться и другая документация, но ее сбор и передача в суд – задача фин. управляющего.

Заявление о банкротстве

Когда нужные документы собраны и готовы для передачи, физическому лицу нужно составить заявление о банкротстве. Оптимальный вариант – доверить это дело квалифицированному юристу. Грамотно составленное заявление – залог успеха всего дела в целом. Не каждый человек сможет правильно составить документ таким образом, чтобы он был принят для рассмотрения. Ошибки в нём могут стать причиной отклонения заявления и, как следствие, более долгой процедуры.

Заявление о банкротстве должно содержать следующую информацию:

1. Сведения о несостоятельности физического лица.
2. Перечень всех кредиторов и размер задолженности перед ними.
3. Социальный статус физлица.
4. Семейное положение, наличие иждивенцев.
5. Состояние здоровья (тяжелое заболевание, инвалидность).
6. Перечень имущества, которое оформлено в собственность у неплательщика.
7. Счета и вклады гражданина с указанием суммы на них.
8. Сведения о заработке физического лица.
9. Сделки, заключенные в течение последних трех лет.

Непредоставление информации по каким-либо из этих пунктов приведет к нарушению требований закона.

Если неплательщик самостоятельно выбрал СРО, из которого хочет, чтобы ему предоставили финансового управляющего, то в заявлении это тоже необходимо указать.

В заявлении о банкротстве нужно подробно описать, почему сложилась финансовая ситуация, из-за которой человек не может отвечать по своим финансовым обязательствам, и каким образом он пытался решить проблему. Обратите внимание: заявление – это отдельный документ, а список кредиторов и собственности – обязательные приложения к нему.

Документы подаются в арбитражный суд или Многофункциональный Центр по прописке должника.

Заранее следует позаботиться о том, чтобы внести на депозит суда необходимые платежи: госпошлину и сумму, которая в дальнейшем будет направлена на оплату труда управляющего. Размер пошлины составляет 300 рублей, стоимость работы управляющего – 25 тыс. рублей.

Если у должника в настоящее время нет суммы для внесения на депозит, можно подать в арбитражный суд ходатайство о частичном внесении платежа. Как правило, суд не отказывает в подобных просьбах, учитывая сложное материальное положение гражданина.

Подача и принятие судом заявления о банкротстве

Подать заявление и пакет документов можно в канцелярию арбитражного суда, отправить почтой или воспользоваться интернет-ресурсами, такими как «Госуслуги» или «Мой арбитр».

Рассмотрение заявления о банкротстве может затянуться на недели. Законом установлен срок от пятнадцати дней до трех месяцев. В результате суд вынесет решение о начале или прекращении производства.

Суд примет заявление и запустит процедуру банкротства, если:

• заявление составлено в соответствии с требованиями законодательства;
• у неплательщика действительно имеются финансовые обязательства, которых он не может выполнять;
• наблюдаются признаки неплатежеспособности лица;
• заявление было подано кредитором или уполномоченным на это органом, при этом у должника отсутствуют возражения.

После вынесения судом положительного решения в результате рассмотрения заявления в течение двух месяцев кредиторы могут выставить свои требования неплательщику.

В ряде случаев суд может не принять заявления о банкротстве. Как правило, на это влияют следующие факторы:

• документ составлен с нарушением требований законодательства;
• задолженность необоснованна или была выплачена;
• не наблюдаются признаки неплатежеспособности;
• неплательщик не соглашается с требованиями, предъявленными его кредиторами.

Одним из наиболее распространенных причин, когда суд отказывает неплательщику, – неполный пакет документов. Но и здесь имеются свои нюансы. Если сумма долга превысила отметку в полмиллиона, судья не вправе отказать в банкротстве из-за нехватки каких-либо документов. Имеющиеся документы будут приняты, а недостающие будут собраны уже в ходе разбирательства.

После принятия документов на банкротство проводится первое судебное заседание. Оно проходит в присутствии физлица или его уполномоченного представителя. К этому моменту суд должен назначить финансового управляющего. Без специалиста заседание суда не состоится.

На заседание судье потребуется предоставить оригиналы всех документов.

Процедуры банкротства физических лиц

По итогам судебного заседания будет вынесено решение относительно дальнейших действий. Суд может постановить перейти к стадии реструктуризации задолженности, реализации имущества или заключения мирного соглашения между неплательщиком и его кредиторами.

Реструктуризация долгов

Если было принято решение о реструктуризации задолженности, первым шагом будет составление плана реструктуризации. Составляет его финансовый управляющий и согласовывает с должником и кредиторами. Максимальный срок выплат, согласно плану, не должен превышать трех лет. При этом нельзя допускать, чтобы интересы одного кредитора ставились выше интересов других.

В плане указывается порядок погашения долгов перед каждым из кредиторов, суммы и даты их внесения. Задача управляющего – ознакомить с планом все стороны дела. Если стороны согласны с планом, он утверждается судом. Если же стороны не согласны, то заинтересованное лицо может подать ходатайство на предоставление ему дополнительного срока для составления нового плана или внесения изменений в существующий. Занять это должно не более двух месяцев.

Не каждый гражданин может пройти процедуру реструктуризации задолженности, для этого необходимо соблюсти ряд условий.

• У должника есть постоянный доход, размер которого – не меньше 30 тысяч рублей в месяц.
• В отношении гражданина не заводились дела по экономическим преступлениям, или судимость была погашена.
• В настоящее время у лица нет действующих административных взысканий.
• Отсутствуют признаки фиктивного банкротства.
• В течение последних 8 лет в отношении неплательщика не вводилась процедура реструктуризации долга.
• В течение предшествующих 5 лет не оформлялся статус банкрота.

Стоит отметить, что при реструктуризации в отношении должника действуют следующие ограничения:

• без разрешения управляющего он не может заключать сделки стоимостью свыше 50 тысяч рублей;
• нельзя передавать в залог имущество;
• запрещено брать новые займы, выступать кредитором или поручителем;
• нельзя совершать действия, связанные с уставным капиталом юридических лиц.

Эти ограничения действуют на всё время реструктуризации, их нарушение влечет за собой не только административный штраф, но и отказ в списании долгов.

Реализация имущества

При отсутствии возможностей для выплаты задолженности по реструктуризации должник может подать ходатайство о введении процедуры реализации имущества. Она назначается судом, если:

• у неплательщика нет постоянных доходов надлежащего уровня для погашения долгов, им было подано ходатайство о переходе сразу к этапу реализации имущества;
• должник не справился со своими обязательствами в рамках процедуры реструктуризации долга.

Для перехода к реализации имущества при банкротстве неплательщику необходимо доказать, что у него нет средств для выплаты долгов в течение ближайших трех лет. Если он безработный, находится в декрете или на пенсии, нужно предоставить соответствующие документы. Если у него есть работа, нужно доказать, что его доходов недостаточно для погашения задолженностей.

Первый этап реализации – формирование конкурсной массы.

Конкурсная масса – это всё имущество должника: движимое, недвижимое, активы, счета в банках и пр. Они попадают под опись, после чего реализуются на аукционе. Все вырученные средства идут на погашение долгов перед кредиторами.

В конкурсную массу при банкротстве физического лица нельзя включать:

• единственную жилплощадь гражданина независимо от того, комната это в коммуналке, квартира или дом;
• бытовые принадлежности – одежду, обувь, мебель, технику;
• животных для ведения хозяйства, а также их корма и хозяйственные постройки;
• средства, необходимые инвалиду для обеспечения нормального уровня жизни;
• оборудование или автомобиль, необходимые гражданину для работы;
• средства в размере прожиточного минимума на самого неплательщика, а также по одному прожиточному минимуму выделяется на его иждивенцев.

В процессе реализации имущества при банкротстве в отношении физического лица действуют следующие ограничения:

• всеми деньгами распоряжается финансовый управляющий – банкрот тратить их не может;
• из доходов должника управляющий ежемесячно выделяет ему сумму в размере прожиточного минимума;
• неплательщик не может распоряжаться своим имуществом, все операции с ним вправе проводить только управляющий.

Если у физического лица нет имущества, процедура признания его банкротом проходит проще:

1. Управляющий составляет перечень активов гражданина.
2. Проверяет наличие у него прав собственности, делая запросы в соответствующие органы – Росреестр, ГИБДД, банки.
3. Составленный отчет предоставляется кредиторам и судье. В результате проверки отчета и достоверности указанных в нём сведений судья выносит решение о признании физического лица банкротом и списании долгов.

Не стоит скрывать от управляющего или суда имущество. Проверка проводится тщательно, и, если будет обнаружено, что должник скрыл какие-либо активы, в списании долгов ему откажут.

Мировое соглашение

Оптимальный выход для всех сторон – заключение мирового соглашения между неплательщиком и кредитором. Оно позволит решить вопросы путем уступок кредиторов и новых обязательств должника.

Цель соглашения – создание благоприятных условий для закрытия долгов с помощью внесения изменений в договоры кредитования. Гражданину может предоставляться отсрочка на внесение платежей, снижение процентной ставки, изменение графика выплат.

Проект мирового соглашения при банкротстве разрабатывается любой из сторон. Документ должен содержать следующую информацию:

• сведения о сторонах соглашения;
• перечень обязательств, которые принимает на себя неплательщик;
• обязательства кредитора;
• способ погашения долга, если было принято подобное решение.

С составленным проектом соглашения должны ознакомиться все стороны дела о банкротстве: и физическое лицо, и кредиторы. Далее документ утверждается судом, после этого не допускается вносить корректировки. Вступление в силу мирового соглашения подразумевает комплекс мероприятий:

1. Аннулируется утвержденный ранее план реструктуризации долгов.
2. Задолженность продолжает выплачиваться согласно условиям соглашения.
3. К должнику возвращаются права на использование своих активов.
4. Отзывается статус банкрота, который был присвоен гражданину при возбуждении судебного дела о несостоятельности.
5. Останавливается работа финансового управляющего и выплата ему вознаграждения.
6. Отменяется мораторий на выполнение финансовых обязательств перед кредиторами.

Мировое соглашение составляется в соответствии с требованиями № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Требования к нему содержатся в 155 и 156 статьях закона.

Законом не устанавливается продолжительность действия мирового соглашения, она определяется его сторонами. Но расторгнуть договор по соглашению сторон невозможно. Для этого придется возбуждать судебное дело. Главное основание для этого – невыполнение физическим лицом своих обязательств. Для судебного разбирательства необходимо, чтобы сумма задолженности составляла не менее 25 % от общего объема требований, зафиксированных в мировом соглашении. Подать на неплательщика в суд могут кредиторы или уполномоченные госорганы.

Выхода из сложившейся ситуации может быть два. Кредиторы могут не расторгать соглашение, а ходатайствовать о возбуждении исполнительного производства. В этом случае счета гражданина будут арестованы, ему будет запрещено выезжать за границу, а его имущество конфискуют и реализуют. Если же соглашение будет расторгнуто, то возобновится дело о банкротстве.

Последствия банкротства для физического лица

Конечно, списание всех долгов – большое преимущество процедуры банкротства. Но есть у нее и свои минусы, о которых гражданину лучше узнать перед тем, как подавать заявление:

• В ходе судебного производства физическое лицо не может покидать пределы страны и распоряжаться своими активами.
• Все доходы находятся под контролем финансового управляющего.
• В течение пяти лет после получения статуса банкрота гражданин не может вновь выступать инициатором процедуры банкротства.
• В течение пяти лет при оформлении займов должник обязан уведомлять кредитора о том, что он был признан банкротом.
• На протяжении трех лет банкрот не может занимать руководящие посты.

Эти ограничения действуют только на лиц, признанных банкротами, – тех, кто прошел реализацию имущества и списание долгов. Если в отношении них была применена процедура реструктуризации задолженности или было заключено мировое соглашение, то ограничения их не затронут.

Последствия банкротства для родственников

Банкротство может затронуть не только должника, но и членов его семьи. Например, если у супруга в собственности находится автомобиль, купленный в браке, то его включат в конкурсную массу при реализации имущества.

Интересы родственников также могут быть затронуты, если у них есть имущество, находящееся в долевой собственности с неплательщиком. К тому же все сделки, которые заключил должник за последние три года, будут тщательно проверены, и, если окажется, что он подарил или продал имущество кому-либо из родственников, сделка может быть отменена.

Сколько стоит банкротство физического лица

От вида процедуры (стандартная или упрощенная) зависит ее стоимость. Основными расходами будут:

• государственная пошлина – 300 рублей;
• оплата работы финансового управляющего – 25 тысяч рублей;
• оплата почтовых отправлений;
• публикации в СМИ и на сайте ЕФРСБ.

Таким образом, прохождение стандартной процедуры будет стоить не менее 30 тысяч рублей. Упрощенная процедура будет бесплатной.

Компания ГК БКФ оказывает услугу сопровождения процедуры банкротства физического лица под ключ. Эксперты компании уже более 15 лет ведут дела о несостоятельности, постоянно повышают свою квалификацию, изучая судебную практику и изменения в законодательстве. Мы поможем оформить банкротство максимально комфортно (удаленно) с минимальными потерями. Работаем по всей России.