Срок исковой давности по кредитной карте

Срок исковой давности по кредитной карте – это период, на протяжении которого заимодатель вправе требовать от должника погашения долговых обязательств. По истечении этого срока банк не может напрямую предъявлять заемщику какие-либо требования, но обратиться в суд всё-таки имеет основания. Если говорить о судебной практике, исковая давность по кредитной карте обычно исчисляется с момента внесения заемщиком последнего платежа.

Срок исковой давности по кредитной карте в соответствии с законодательством

На законодательном уровне срок исковой давности по любым кредитным продуктам регламентируется статьями Гражданского кодекса РФ (с. 196, ст. 200). Согласно обозначенным правовым нормам, общий срок составляет три года.

Давность по дополнительным финансовым обязательствам, которые начисляются в связи с просрочкой (пени, проценты, штраф), наступает одновременно с давностью по стартовой сумме займа. В этом случае дата их непосредственного начисления не имеет значения и судом не учитывается.

Когда начинает исчисляться срок исковой давности

Срок исковой давности отсчитывается с момента, когда держатель кредитных средств узнал (или мог узнать) о нарушении своих прав. Поскольку кредитная карта имеет свои особенности, порядок исчисления несколько отличается от ситуации с обычным займом.

Если заемщик не вносит обязательный платеж, банк должен заблокировать кредитку с долгом (на основании пункта 2 № 353-ФЗ) и выставить письменное требование о погашении возникшей задолженности. На внесение средств закон отводит должнику срок не менее одного месяца.

Если в течение 30 дней заемщик не удовлетворит требование банка, с 31-го дня начинает свой отсчет срок исковой давности.

Однако, если после просрочки платежа со стороны кредитора не последует требование об уплате, исковая давность отсчитывается с момента перехода кредитной задолженности в разряд просроченных.

Согласно законодательству (ст. 203 ГК РФ), дата начала срока исковой давности не фиксирована и может неоднократно сдвигаться при наступлении одного из условий. Вот их перечень:

• обращение должника с запросом о реструктуризации долга или отсрочке по ежемесячным платежам;
• несогласие должника с суммой, которое он выражает в письменной форме в адрес банка;
• пользование личным кабинетом, посещение банка одновременно с игнорированием претензии со стороны кредитора.

Эти действия выражают признание долга, поэтому исковую давность нужно отсчитывать с момента последнего контакта сторон.

Кроме того, если участники процесса пытаются законным образом разрешить ситуацию в досудебном порядке, срок начала отсчета сдвигается на полгода.

Приостановка срока исковой давности происходит в связи с постановлением правительства, военным положением в стране либо из-за непреодолимых обстоятельств (техногенные катастрофы, эпидемия).

В течение какого времени банк может обратиться в суд

Кредитная организация вправе истребовать уплату невыплаченной в срок ссуды в судебном порядке. На запуск процесса отводится три года с момента образования просрочки по платежам. Если суд удовлетворит требование кредитора, взысканием денег займутся приставы.

При пропуске исковой давности по кредитной карте закон не запрещает банку обращаться в суд с соответствующим заявлением. Однако теперь истцу придется доказать, что срок не истек или что его нужно продлить. Основанием для продления зачастую является взаимодействие должника с банком по другим продуктам либо его обращение с целью пересмотра текущих условий.

Выгодный срок действия долга по кредитке

Исковая давность по финансовым обязательствам – это эффективный инструмент, который может быть полезен не только кредитору, но и заемщику. Однако для каждой из сторон выгодный срок действия долга различается:

• для клиента наилучший вариант – максимально короткий период, в течение которого задолженность может быть взыскана судом;
• стороне кредитора гораздо удобней больший срок исковой давности по кредитной карте.

Перенос срока либо его продление по каким-либо обстоятельствам даст кредитной организации больше времени для эффективного воздействия на должника. Кроме того, чем длительней просрочка, тем больше штрафов и процентов сможет начислить банк на сумму долга.

Если говорить о цифрах, то кредитор не вправе начислить штрафы, общий размер которых в полтора раза превышает стартовую сумму займа. Например, при долге в 10 тыс. рублей максимально возможный размер штрафов – 15 тыс. рублей.

Компании банковской направленности обычно не затягивают ситуацию до такой степени, обращаясь в суд с исковым требованием. Однако для микрофинансовой организации (МФО) вполне типично и приемлемо «отложить задолженность» до тех пор, пока не будет достигнут потолок по начисленным штрафам. После этого МФО передают дело в суд для дальнейшего рассмотрения.

Стадии взыскания задолженности по суду

Процесс взыскания задолженности в судебном порядке происходит поэтапно, однако начинается он еще до обращения кредитора в суд:

• Soft-collection.

Это начальная стадия, этап досудебного урегулирования вопроса. При непродолжительной просрочке сторона заимодателя инициирует общение с должником посредством сообщений, электронных писем и телефонных звонков.

В рамках дистанционных способов взыскания кредитор выясняет причины просрочки и оповещает о возможных последствиях.

• Hard-collection.

Второй этап досудебных разбирательств – период личного взаимодействия кредитора и заемщика. Если последний соглашается на очную встречу, ему называют сумму долга по кредитной карте и предлагают способы решения возникшей ситуации. Обычно это варианты перекредитования или реструктуризации, чтобы у должника в дальнейшем не было возможности сослаться на свою неосведомленность.

Длительность этого периода – до трех месяцев, в течение которых сторона заимодателя может посетить юридический адрес должника, приехать на место его прописки или фактического проживания.

• Legal-collection.

Заключительный этап взаимодействия, который предусматривает обращение кредитора в суд с целью защиты собственных интересов. Этот период можно разделить на две части: судебное производство (когда происходит судебное разбирательство) и исполнительное производство (когда исполняют вынесенный вердикт).

Legal-collection начинается с пятого-шестого месяца после возникновения просрочки. Его длительность не регламентирована и определяется сроком рассмотрения дела и вынесением решения.

Что делать, если банк продал долг третьим лицам

После окончания срока исковой давности по кредитной карте составить иск в суд тоже можно, однако кредиторы не всегда это делают.

Перепродажа долга – это более распространенное явление в судебной практике, относительно которого уже сформировался определенный подход.

Банк вправе переуступить долг стороннему лицу, если у последнего нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Проще говоря, перепродажа долга коллекторскому агентству на законодательном уровне не запрещена.

Возможность переуступки обязательно должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Чаще всего этот пункт присутствует и отказаться от него не получится, однако в некоторых банках всё же есть такая возможность.

Если задолженность по кредитке была перепродана на основании соответствующего пункта договора, заемщику вряд ли удастся оспорить эту процедуру. В ином случае для признания сделки недействительной стоит обратиться в суд.

Закон обязывает кредитора в течение 30 дней официально уведомить должника о перепродаже его долга. До получения документа заемщик вправе контактировать с первоначальным заимодателем по вопросам возврата денег.

Получив уведомление о привлечении коллекторов, следует:

1. Запросить у кредитора для ознакомления копию договора цессии.
2. Изучить условия соглашения и сумму долга.
3. Убедиться, что цессионарий (новый кредитор) присутствует в реестре ФССП. Если это не так, значит, компания не имеет права участвовать в процессе возврата просроченных долгов. В этом случае нужно проинформировать ФССП.

Чего не нужно делать, если банк переуступил долг коллекторам:

• скрываться от нового кредитора, если он действует в рамках законодательства;
• соглашаться выплачивать долг, если считаете его неправомерным и оснований для его возникновения не было;
• пытаться бороться самостоятельно, если коллекторы нарушают закон в попытке истребовать задолженность.

Важно обязательно сохранять все факты взаимодействия с коллекторами (запись встреч, видео и аудио, переписки). В случае противоправных действий заемщик сможет отстоять свои права и обезопасить себя. Если не хочется контактировать с новым кредитором, можно поручить это адвокату, назначив его своим официальным представителем.

Как избежать проблем с долгами по кредитной карте

Очевидное правило – не тратить больше, чем зарабатываешь. Так как избавиться от долга по кредитке может быть весьма затруднительно, стоит своевременно, до окончания льготного периода, погашать задолженность.

Неочевидные правила:

• тщательно изучить договор;
• регулярно проверять отчет по кредитной карте, чтобы своевременно обнаружить неточности, если они возникнут;
• снизить лимит и не соглашаться на его увеличение;
• заблокировать карточку, чтобы не потратить оставшийся лимит, а платежи вносить через кассу банка или переводом на счет карты;
• не оформлять новые кредитки.

Когда заплатить всю сумму нет возможности, стоит внести хотя бы обязательный платеж, предусмотренный кредитным договором. Это позволит избежать штрафных санкций, однако от переплаты всё-таки никуда не деться.

Банкротство с ГК БКФ

Если платить по счетам не представляется возможным, рекомендуем прибегнуть к процедуре банкротства. Это действенный способ избавления от долгов по кредитке на законных основаниях.

Эксперты ГК БКФ помогут вам с подготовкой бумаг и подачей соответствующего заявления. Мы сопровождаем клиента на всех этапах процесса, соблюдая конфиденциальность и обозначенные в договоре обязательства. С нашей помощью вы разберетесь, могут ли взыскать долг с кредитки и как списать задолженность с наименьшими потерями.

Если срок исковой давности по карте еще не истек и банк обратился в суд для взыскания долга, банкротство может стать единственным выходом и ключом к свободной жизни без долгов. При поддержке специалистов процедура пройдет с минимальными потерями для должника.