В каких случаях проводят рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита позволяет упростить условия платежей или адаптировать кредитную нагрузку под текущую ситуацию заемщика. Однако одновременно с плюсами рефинансирования кредита следует учитывать и второстепенные нюансы, чтобы перерасчет был выгоден по сравнению с начальными условиями.

Когда проводят рефинансирование кредита

Простыми словами рефинансирование кредита для физических лиц – это изменение кредитных условий внутри банка или при изменении кредитора. Вопреки стереотипам, перерасчет платежей актуален не только для граждан с временными финансовыми трудностями: своевременный пересмотр условий кредитного договора помогает сэкономить время или деньги. Все варианты рефинансирования объединяют в несколько категорий.

Если нужно объединить несколько кредитов

Проводят в первую очередь для удобства заемщика, если у гражданина открыты займы в нескольких банках или микрофинансовых организациях. Однако такая схема предусматривает не только объединение, но и облегчение условий конечного платежа. Например, один из банков предлагает рефинансирование с единой выгодной процентной ставкой, но увеличивает срок оплаты. Реализация такого рефинансирования зависит от условий нового кредитора: в первом случае банк самостоятельно гасит прежние задолженности физического лица перед другими кредитными организациями, во втором – выдает новый заем на большую сумму наличными.

Чтобы уменьшить ежемесячный платеж

Снижение ежемесячной платежной нагрузки подразумевает пролонгацию кредитного договора. К этой же ситуации некоторые банки относят и досрочное погашение. Так, для внесения большего платежа с целью уменьшения последующих выплат формально нужно сделать рефинансирование кредита.

Чтобы перекредитоваться под меньший процент

Для снижения процента по кредиту можно обратиться как к начальному кредитору, так и к новым банкам. В случае своевременного погашения задолженности и хорошей кредитной истории банки часто идут на уступки и предлагают клиентам более выгодные условия. Это удобно как кредиторам, так и заемщикам: первые сохраняют клиентов и повышают их лояльность, а вторые выигрывают финансово.

Одновременно с типичными ситуациями перерасчета кредитных условий рефинансирование проводят также для изменения валюты платежа, смены созаемщика или отмены обременения. Последнее особенно актуально в случае ипотечного кредитования.

Когда рефинансирование может оказаться невыгодным

Несмотря на преимущества операции, рефинансирование потребительских кредитов не всегда приводит к желаемой для заемщика выгоде. Прежде всего следует ориентироваться на различие условий и способ смены кредитора. Большую роль играет величина суммы займа. Например, нет смысла рефинансировать кредит, если разница между новым и начальным условиями составляет меньше 2 %.

Однако с ростом суммы кредитного договора растет и потенциальная выгода: например, для потребительских кредитов свыше 500 тыс. рублей выгода для клиента очевидна и при снижении процентной ставки на 1 %. То же можно сказать и об ипотечных платежах: в большинстве случаев внесение платежа в счет снижения общей суммы займа выгоднее, чем перерасчет условий. Условия рефинансирования кредита физическому лицу всегда рассматриваются индивидуально с учетом приоритетных для конкретного гражданина задач и доступных предложений банков.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Одновременно с внутренними правилами перерасчета кредитных условий существуют общие ограничения. Например, невозможно рефинансировать льготную ипотеку, а с военной ипотекой работают лишь некоторые банки.

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке на основе кредитной истории физического лица. Так, рефинансирование кредита с плохой историей банки обычно предлагают для обеспечения собственной выгоды – удержания клиентов или привлечения клиентов банка-конкурента. Процентная ставка и продолжительность выплат при этом не меняются значительно по сравнению с начальной задолженностью: такая операция имеет смысл больше для удобства заемщика и объединения нескольких платежей.

Условия для рефинансирования кредитов

Условия рефинансирования кредита банки устанавливают индивидуально, при этом ориентируются прежде всего на кредитную историю заемщика. Законодательно не существует предела для количества перекредитований как внутри банка, так и при его смене. Однако кредиторы всегда учитывают основные критерии:

• возраст от 21 до 60 лет;
• стабильный официальный доход;
• дата заключения договора – каждый банк определяет собственные требования к срокам кредита для перерасчета, однако нигде не получится перефинансировать кредит до первого платежа. Учитывают и дату последнего платежа: срок до окончания договора должен составлять не менее трех месяцев;
• сумма займа – рефинансировать небольшие потребительские кредиты невыгодно как заемщику, так и кредитору, поэтому минимальная сумма займов должна превышать 50 тыс. рублей. Однако конкретная стартовая сумма для перерасчета долговых обязательств утверждается каждым банком с учетом региональных особенностей и политики организации;
• количество долговых обязательств – в случае объединения нескольких платежей в один как внутри одной банковской структуры, так и с оплатой сторонних кредитов, банки работают с 4–5 займами. Перекредитование большего количества долговых обязательств рассматривают индивидуально с учетом кредитной истории заемщика;
• отсутствие процедуры банкротства.

Кроме общих условий, банки обычно изучают историю конкретного заемщика и оценивают его платежную способность, актуальную потребность в перерасчете долга, выгоду для банковской организации оплаты займа другого банка.

Как провести рефинансирование

Формально процедура перекредитования аналогична повторному получению кредита, поэтому соблюдают те же этапы взаимодействия с банковской или микрофинансовой организацией. Ориентироваться нужно в первую очередь на текущие кредитные условия и приоритетные цели перерасчета платежей. После определения задач следует обратиться к банкам.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв по рефинансированию

Часто банки самостоятельно предлагают процедуру перекредитования постоянным клиентам, однако не стоит сразу же соглашаться на эти условия. Важно найти аналогичные предложения в других банках для рефинансирования кредитов и сравнить потенциальные выгоды. Кроме того, при личном обращении к кредитору больше вероятность получить индивидуальные выгодные условия.

Посчитайте затраты на рефинансирование

Одновременно с общими условиями перекредитования стоит сразу же оценить затраты на объединение кредитов или дополнительных манипуляций со счетами. Например, переоформление ипотеки обычно связано с затратами на нотариуса, страховки и дополнительные взносы, уплата которых не так выгодна по сравнению с внесением этой же суммы в счет погашения кредита.

Оформите заявление в банке

После выбора конкретного кредитора подают заявку на рефинансирование кредита. При этом следует предоставить стандартный пакет документов: подтверждение официального трудоустройства и стажа работы, а также платежеспособности заемщика.

Для упрощения процедуры перекредитования все стадии можно самостоятельно контролировать в специальных онлайн-сервисах: например, оценить наиболее выгодное рефинансирование кредитов с учетом текущей процентной ставки.

Необходимые документы

Поскольку процедуру перекредитования оформляют по аналогии с первичным займом, после одобрения заявки физлицу следует представить кредитору все нужные документы:

• паспорт или другой документ для подтверждения личности, а также его копии;
• копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ или другие документы, подтверждающие занятость гражданина и его платежеспособность;
• информацию обо всех кредитах, которые необходимо объединить;
• для ипотечного кредитования – документы на недвижимость, информацию об обременении и поручителях.

В зависимости от условий конкретной организации кредитор может затребовать дополнительные документы, что особенно актуально в случае плохой кредитной истории или систематических просрочек платежей. Например, могут потребовать информацию о дополнительных источниках дохода.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Даже при хорошей кредитной истории и отсутствии просрочек по кредитам банк может отказать в процедуре перекредитования. Кредитор вправе не сообщать причину отказа. Чаще всего банки отказывают в рефинансировании в случаях:

• несоответствия данных о заемщике требованиям банка;
• представления заведомо ложной информации;
• неподходящего возраста заемщика;
• наличия других задолженностей (например, долги ФСС, ФНС);
• неоднократных процедур перекредитования.

Кроме того, банки отказывают заемщикам, если рефинансирование невыгодно самому банку: например, остался незначительный срок до окончания кредитного договора. Кроме того, отказ можно получить при заявке на перерасчет ипотеки, если не соблюдены внутренние условия договора или присутствуют дополнительные обременения: например, перепланировка ипотечного помещения, использование материнского капитала. При отказе в рефинансировании в одном банке стоит подать заявку в другую кредитную организацию: часто небольшие банки лояльнее относятся к клиентам и идут на уступки для расширения клиентской базы и собственной прибыли.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

Законодательно не ограничено количество перекредитования, но банки стремятся избежать подобных процессов и вводят дополнительные проверки. Здесь всё зависит от причины перерасчета долговых обязательств и кредитной истории заемщика. Так, двойное или тройное перекредитование допустимо, если клиент вносит все платежи вовремя и стремится объединить все кредиты в один. Это упрощает работу внутри банковской структуры, если все займы были получены в одном банке.

Если же клиент неоднократно обращается за перерасчетом сторонних кредитов, хорошая кредитная история – необходимое условие. Кроме того, банки пресекают бесконечный поиск наиболее выгодного предложения: если клиент постоянно подает заявки на перекредитование сразу же после обновления условий, в повторном рефинансировании может быть отказано.

Банкротство с ГК БКФ

Часто для граждан со сложной финансовой ситуацией даже лучшее рефинансирование кредитов не дает существенного эффекта и не снижает ежемесячную платежную нагрузку. При отсутствии стабильных заработков и невозможности поддерживать постоянные выплаты избавиться от долгов можно легально, оформив банкротство физического лица или предприятия. Эта процедура подразумевает признание финансовой несостоятельности и требует тщательной проработки нюансов. Квалифицированные юристы ГК БКФ комплексно работают с клиентами на всех стадиях банкротства: от стартовой консультации до получения справки из банка об отсутствии задолженностей.

Рефинансирование кредита упрощает взаимодействие с кредиторами с учетом приоритетных финансовых целей заемщика, однако оно не решает полностью вопрос с долгами. Например, при критическом снижении платежных возможностей целесообразнее начать процедуру банкротства, а не перекредитования на больший период. И тот и другой случай рассматриваются индивидуально и требуют консультации грамотного финансового юриста.