Выкуп долга у банка позволяет заметно снизить сумму выплат, а также повлиять на кредитную историю. Однако эта процедура всегда связана с рядом юридических нюансов, без знания которых успешно провести сделку практически невозможно. Прежде всего при выкупе долгов самостоятельно или с помощью третьих лиц важно убедиться в легальности договора и соответствии объема кредитных обязательств.
Почему банки продают долги
Большинство заемщиков сталкиваются с вопросом продажи их долга банком в том случае, когда по какой-либо причине не могут выплачивать кредит. Но продажа долговых обязательств – не первоначальное действие кредиторов. Сначала банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица, которые занимаются кредитованием, подключают внутреннюю службу по взысканию задолженности. Если заемщик по-прежнему не вносит платежи, дело передают коллекторам для ужесточения требований. Однако иногда кредиторам выгоднее сразу же продать долг: в этом случае говорят о заключении договора цессии – переуступки прав требования на определенных условиях. Чаще всего такая схема актуальна в следующих случаях:
- заемщик не может вносить платежи по кредиту в связи с веской причиной: например, потерей основного источника дохода, невозможностью выйти на работу из-за состояния здоровья;
- отсутствие страховки или залоговых обязательств;
- кредитные договоры с правом продажи без согласия заемщика.
Кроме того, банкам невыгодно копить долги и подавать на неплатежеспособных клиентов в суд. Поэтому кредиторы собирают все задолженности по кредитам, которые превышают 4–6 месяцев, и продают их коллекторским агентствам по меньшей ставке. Механика такого сотрудничества подразумевает «оптовую» продажу незакрытых кредитов: так коллекторы получают выгоду от договора цессии.
Зачем должнику нужен выкуп долга
Одновременно с коллекторскими агентствами выкуп долговых обязательств выгоден и заемщику. Это связано с тем, что договор цессии предполагает пониженную ставку по кредиту, а условия сделки часто заменяют на более удобные для должника, например увеличивают период для выплат. Кроме того, покупка долга у кредитора часто становится обязательной частью схемы банкротства, если у заемщика есть и другие кредитные обязательства. Причем в случае самостоятельной покупки долга у кредитора по переуступке прав требования банк может снизить ставку в соответствии с жизненными обстоятельствами клиента, поскольку договор цессии всегда рассматривают в индивидуальном порядке.
С точки зрения влияния на кредитную историю выкуп долга не всегда ведет к ее улучшению: например, продажа банком долговых обязательств коллекторам может, наоборот, привести к увеличению периода выплат. Это особенно актуально, если коллекторская организация заведомо работает по мошеннической схеме, суть которой – получение выгоды не от договоров цессии, а от должников. Тем не менее кредитные истории со статусом «Переуступка прав» каждый банк оценивает в соответствии с собственными принципами.
Как выкупить долг
Вне зависимости от наличия пункта в кредитном договоре о продаже долга без согласия заемщика банк или микрофинансовая организация обязаны уведомить должника о переуступке прав требования в течение 30 календарных дней. При этом используют официальное уведомление заказным письмом. Помимо этого, выкуп долга по договору цессии может стартовать и по инициативе должника, однако речь идет только о потребительских кредитах. Дело в том, что банки не продают долги по кредитам с залогами (например, ипотечным или автомобильным). Если же заемщик не может самостоятельно выплатить кредит, выкупить долг у банка можно несколькими способами.
Через коллектора
Взаимодействие с банковской структурой через коллекторское агентство – наиболее популярная схема у должников. В этом случае заемщик чаще занимает пассивную позицию и получает информацию о договоре цессии и обновленных условиях от банка и нового кредитора. Кроме того, такая механика возможна в случае банкротства первоначальной кредитной организации и перехода всех прав новому юридическому лицу.
Однако договор о выкупе долга с помощью коллектора может быть инициирован самим заемщиком. В этом случае важно предусмотреть все нюансы сделки: например, самостоятельное действие через коллекторскую организацию банковские структуры часто воспринимают как неправомерные. Одновременно следует просчитать выгоду сотрудничества с конкретными коллекторами и заключить официальный договор: это особенно актуально с ростом мошеннических услуг в Интернете, когда посредники берут аванс, но не выкупают долг.
Через посредника
Выкуп долга третьими лицами аналогичен схеме с коллекторами, но в этом случае посредником может быть как юридическое, так и физическое лицо. С одной стороны, это снижает вероятность мошенничества и дополнительных выплат коллекторской организации, с другой стороны – усложняет договор уступки прав требования.
Например, если в качестве посредника выступает родственник должника или компания-работодатель, банк будет стремиться не продать долговое обязательство, а передать дело в отдел по взысканию задолженностей и работать с заемщиком по схеме рефинансирования. К тому же кредиторы практикуют комплексные продажи долговых обязательств, организовывать единичную продажу неэффективно. В лучшем случае будет повышен процент за договор цессии, а в худшем – банк начнет проводить углубленную проверку заемщика.
Самостоятельно
Формально кредитор может продать долг заемщика любому физическому лицу, а значит, и самому должнику. Однако на практике сделать это сложно. Прежде всего следует обратиться в банковскую организацию с просьбой выкупа долга у банка физическим лицом, но в большинстве случаев должника перенаправят в подразделение по взысканию задолженностей и отдел по работе с проблемными должниками.
Поскольку заемщик намерен выкупить собственную задолженность, банковские сотрудники сделают вывод о наличии денег, а следовательно, и о возможности ее погасить. Некоторые банки и микрофинансовые организации намеренно работают с такими должниками, чтобы продлить срок погашения кредита и получить собственную выгоду.
Кроме того, при самостоятельном обращении к кредитору большую роль играет и психологический аспект: благоприятный исход дела маловероятен, так как при продаже долга заемщик в течение длительного периода намеренно уклонялся от выплат или вообще не выходил на связь – банку нет смысла в договоре цессии и снижении стоимости задолженности. Иногда кредитор может пойти на уступку, но для гарантии положительного результата следует сразу же действовать через третье лицо.
Можно ли выкупить долг, если дело уже в суде
Начало судебного разбирательства – крайняя стадия взаимодействия кредитора с должником. В этом случае выкупить долговые обязательства возможно только при активном привлечении заемщиком третьих лиц – посредников или коллекторов. Несмотря на судебное производство, банк может оформить договор цессии на любой стадии взаимодействия с должником. При этом в ходе судебного разбирательства новый кредитор выступает в роли истца и заключает мировое соглашение с заемщиком, а после вынесения решения и выдачи исполнительных листов – отзывает их.
Даже если дело в суде, выкуп долга у банка по-прежнему выгоден как для должника, так и для банка и коллектора. Однако банк или микрофинансовая организация могут продать задолженность и после вынесения решения суда: в этом случае схема взаимодействия должника с кредитором остается прежней – заемщик действует в установленном судом порядке, но с другой кредитной организацией. Он также может договориться об измененных условиях выплат с новым кредитором и срочном выкупе долгов.
Банкротство с ГК БКФ
Независимо от суммы долга и порядка долговых обязательств перед кредитором, коллектором или третьим лицом, законно избежать его уплаты возможно в случае банкротства. Эта процедура подходит и для физических, и для юридических лиц. Юристы ГК БКФ помогают провести процедуру банкротства под ключ: начиная со стартовой консультации о задолженности на основе первичных документов и заканчивая справкой от банка об отсутствии долгов. При этом в зависимости от выбранного пакета услуг юристы частично или полностью готовят клиентов к судебному заседанию и собирают необходимые документы. Грамотная консультация и помощь квалифицированных юристов помогают своевременно списать долговые обязательства через банкротство физического или юридического лица.
Выкуп долгов у банка с помощью коллекторской организации или посредника, независимо от стадии взаимодействия кредитора с должником, выгоден для всех участников процедуры. Схема заключения договора переуступки права требования зависит от индивидуальных особенностей: суммы кредита, срока финансирования, личных обстоятельств должника, работы конкретного банка или микрофинансовой организации. На каждом этапе перерасчета долговых обязательств процедура банкротства физического или юридического лица позволяет полностью избежать выплаты долга. Юристы ГК БКФ помогают провести банкротство и списать долги без потери имущества.
