Многие граждане, имеющие непогашенные кредиты, сталкиваются с работой коллекторов. Не каждому должнику удается сохранить самообладание, поскольку живет миф о том, что эти люди выбивают долг любыми способами. Но семь лет назад деятельность и права коллекторов были взяты в законодательные рамки – 1 июля 2016 года вступил в силу Федеральный Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» (№ 230-ФЗ). Этот нормативный акт определяет, что имеют право делать коллекторы, и регулирует порядок их общения с должниками.
Может ли банк передать долг коллекторам
Банк правомочен передавать проблемные долги профессиональным взыскателям. Передача происходит одним из двух способов:
- через договор цессии;
- через агентское соглашение.
Цессия отличается тем, что долг заемщика в прямом смысле продается. После этого банк утрачивает статус кредитора по отношению к должнику. Кредитором становится уже коллекторское бюро и действует в своих интересах.
Агентское соглашение не предполагает полного перехода права требования – банк по-прежнему остается «хозяином» долга. В этом случае коллекторы работают в интересах банка, наподобие представителей. Уступка права требования в любом виде происходит без согласия должника. Однако копия договора цессии или агентского соглашения обязательно вручается ему для ознакомления.
Закон о коллекторах и защите прав заемщиков
До вступления в силу указанного закона деятельность профессиональных взыскателей не была кому-либо подконтрольна. Именно в те времена коллектор ассоциировался с обычным бандитом. Часто такая ассоциация была вполне обоснованной. Однако с принятием закона бандитские методы ушли в прошлое. Но незаконные приемы воздействия всё же еще встречаются. Должников до сих пор пугают по телефону, им присылают сообщения с угрозами. Поэтому вопрос защиты интересов должников от коллекторских нападок до сих пор остается актуальным.
№ 230-ФЗ устанавливает перечень допустимых методов взаимодействия с гражданами, ограничения, а также меры ответственности коллекторов за различные нарушения. После вступления в законную силу № 230-ФЗ претерпел некоторые дополнения, утвержденные в июле 2021 года. После этого изменения в нормативно-правовой акт не вносились. Поэтому в 2023 году права коллекторов, а также ограничения для них остались прежними.
Способы возврата задолженности
Способы возврата задолженности можно разделить на досудебные и судебные.
К досудебным мерам взыскания относятся:
- телефонные переговоры и личные встречи. Коллектор имеет право звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личные встречи разрешается проводить не чаще одного раза в неделю;
- отправка письменных и голосовых СМС-сообщений, уведомлений в мессенджеры. Запрещается направлять любые виды сообщений чаще чем два раза в сутки, четыре раза в неделю и 16 раз в течение месяца;
- обычные письма, направленные по адресу проживания заемщика.
Каждое обращение должно содержать наименование коллекторского бюро, информацию о размере задолженности, номер счета, куда следует вносить платежи, а также основание перехода права требования долга. Иначе говоря, коллектор в каждом сообщении обязан сообщать дату заключения и реквизиты договора цессии или агентского соглашения.
Как вести себя с коллекторами
Беседовать с коллекторами нужно вежливо, без особых эмоций, нецензурно выражаться и оскорблять взыскателя нельзя. Это не только неприлично, но и грозит ответственностью для самого должника, поскольку пострадавший вполне может обратиться в суд или в полицию. И тогда уже коллектор окажется в роли жертвы, а должник – в роли нарушителя.
Если коллектор не представился как положено, а сразу «перешел в атаку», его следует остановить и потребовать, чтобы он сообщил:
- название агентства или банка, чьи интересы он представляет. По названию можно проверить, состоит ли коллекторское агентство в реестре ФССП. Только в этом случае оно имеет право называть себя коллекторским и заниматься взысканием долгов;
- размер задолженности, а также реквизиты договора, по которому эта задолженность возникла;
- основание перехода права требования долга – договор цессии или агентское соглашение. По большому счету для должника это особой роли не играет, так как в любом случае задолженность нужно возвращать. Знать, на каком основании действуют коллекторы, нужно для того, чтобы не стать жертвой мошенников.
Должник имеет право вообще отказаться от общения с взыскателями после того, как с момента возникновения просрочки пройдет четыре месяца. Для этого в адрес коллекторского агентства необходимо написать заявление об отказе от общения или о том, что дальнейшее взаимодействие будет происходить только через представителя. Заявление составляется по утвержденной форме и направляется через нотариуса или путем личной передачи под расписку. Отметим, что представителем должника в работе с коллекторами может быть исключительно адвокат. Юристы и любые третьи лица для этой цели не подходят.
Что запрещено коллекторам
Взыскателям запрещено применять досудебные меры по истребованию задолженности в отношении:
- инвалидов первой группы;
- несовершеннолетних детей;
- лиц, официально признанных недееспособными;
- лиц, находящихся на излечении в больницах и других медицинских учреждениях.
Кроме того, взыскание задолженности не производится, если гражданин решением арбитражного суда признан банкротом. В таком случае коллекторы имеют право включить свои притязания в реестр кредиторских требований, который ведет финансовый управляющий.
В работе с должниками взыскатели не имеют права нецензурно выражаться, угрожать, применять моральное давление, рассылать информацию о заемщике и его долге третьим лицам. Ответственность коллекторов за угрозы предусмотрена ст. 14.57 КоАП РФ.
Чаще всего граждане жалуются именно на рассылку СМС-сообщений и электронных писем абонентам из контактов телефона. Это происходит из-за того, что коллекторы с помощью различных технических средств взламывают мессенджеры и социальные сети должников. Помимо этого, нередко на тематических форумах можно увидеть отзывы о том, что коллекторы обещают «направить выездную бригаду взыскания» или «передать долг специалистам мобильной группы» и тому подобное. Такие сообщения – не что иное, как «пугалки», поскольку всевозможные бригады и мобильные группы имеют право только напомнить о наличии задолженности и необходимости ее погасить. Еще они могут пригрозить обращением в суд, что само по себе вполне законно – коллекторы имеют право подавать в суд.
«Черные» и «серые» коллекторы
«Черными» и «серыми» называют нелегально действующих взыскателей. Как было сказано, правом истребовать просроченные задолженности наделены только те юридические лица, которые входят в реестр ФССП. Если название компании в реестре не числится, но при этом ее сотрудники называют себя коллекторами, это и есть те самые нелегалы. Как правило, не боясь наказания, они выбивают долги любыми способами. Угрозы, порча имущества, взлом мессенджеров и социальных сетей, оскорбительные надписи на дверях подъездов – их тактика. Такие взыскатели не только отравляют жизнь должникам, но и портят репутацию добросовестным коллекторским организациям.
Чтобы не оказаться жертвой таких специалистов, необходимо проверить, находится ли их компания в реестре, и, если находится, обратить внимание на цветовой маркер, которым отмечено ее название. С недавнего времени Федеральная служба судебных приставов внедрила цветовую дифференциацию участников реестра в соответствии со степенью причинения вреда:
- красный цвет – высокий риск причинения вреда;
- желтый – умеренный;
- зеленый – риск причинения вреда отсутствует.
Степень риска оценивается на основании количества административных взысканий, которым подвергнут субъект по жалобам должников. Компании, отмеченные красным маркером, не считаются «черными» или «серыми». Действуют они легально, но гражданину, чей долг они взыскивают, следует быть начеку.
Если компания исключена из реестра либо ее названия вообще нет в списках, есть все основания полагать, что должник столкнулся с нелегалами. В таком случае необходимо жаловаться.
Куда можно пожаловаться на произвол коллекторов
Жаловаться можно не только на «черных» и «серых» взыскателей. Защищать свои права нужно в любом случае, если человек уверен, что своими действиями агентства их нарушают. Итак, подать жалобу можно в следующие инстанции:
- ФССП – орган, контролирующий деятельность коллекторов. В случае серьезного нарушения компания может быть исключена из реестра и лишена права заниматься взысканием;
- прокуратуру. Надзорный орган проводит проверку по любым нарушениям закона;
- полицию. Подавать заявление или звонить в «102» имеет смысл, если в действиях нарушителей есть признаки уголовного преступления. Например, проникновение в жилище или попытки такого проникновения, угрозы расправой и тому подобное. Уголовная ответственность коллекторов предусмотрена ст.ст. 115, 116, 330 УК РФ;
- в саморегулируемую организацию, если агентство – ее участник;
- в Роскомнадзор, если взыскатели разглашают персональные данные и другую защищенную законом информацию о должнике.
Если в результате противоправных действий агентства гражданин понес материальный ущерб, можно подать гражданский иск в суд. Кроме возмещения имущественного ущерба, истец имеет право требовать и компенсации моральных страданий. Главное, иметь доказательства – показания свидетелей, аудио- и видеозаписи, фотографии, заключения эксперта о наличии повреждений на имуществе. Должник имеет право предоставлять любые материалы и документы, которые, по его убеждению, помогут привлечь к ответственности коллекторов, нарушающих закон.
Как законно списать долги с ГК БКФ
Единственным законным способом избавиться от коллекторского давления и непосильных долгов будет персональное банкротство. С помощью этой процедуры можно списать кредиты банков и займы МФО, административные штрафы, задолженности по налогам и оплате услуг ЖКХ, по возмездным сделкам и распискам физических лиц. Однако подходит банкротство не всегда и не всем. Чтобы понять, как воспользоваться его преимуществами, имеет смысл обратиться к опытному юристу.
Специалисты компании БКФ имеют большой опыт сопровождения банкротства физических лиц. С нашей помощью успешно проведено более 1,6 тысячи арбитражных процедур и списано более 1 млрд руб. долгов.
Если вы столкнулись с проблемой непосильных долгов, обращайтесь за помощью в компанию БКФ. Мы расскажем о правах коллекторов по новому закону, а также о том, как правильно вести себя с ними и куда жаловаться в случае нарушений. А если позволяют условия, то при необходимости подберем подходящий вариант банкротства – через суд или МФЦ. Наши юристы оценивают риски и перспективы процедуры отдельно для каждого случая. Бывают ситуации, когда банкротство по каким-то причинам не походит. Тогда для должника разрабатываются другие варианты решения проблемы.
